Wednesday, May 7, 2008

在美國你會將存款存在虛擬銀行嗎?

當 2006 年美國銀行利率還很高時,我曾經研究過到底要將存款存入那一家銀行較好 ? 若那一家銀行利率最高, 我就存那一家。CD 因有資金凍結的期限限制, 若解約要付罰金, 因此不在我的考量之內。若只看 Savings Account 的利率, 那時以 EmgrantDirect.com, IngDirect.com 的利率最高, EmgrantDirect.com 曾經高達 5.3% APY,又可隨時提款,是一個不錯的選擇。在網路及雜誌上都有不少人介紹, 也是個不錯的網站。但是問題是這二家可以說是虛擬銀行,沒有實體店面(可能總部有) 。若是你, 你敢存款嗎?

我問過幾位華人朋友,他們不敢存,因為不要和自己的錢開玩笑, 也可能是受到台灣這幾年詐騙集團的影響吧。我那時就姑且試之, 最後選擇 EmgrantDirect.com 線上開戶, 但金額不太大。每個月都有利息,每年年初還會寄 1099-INT 供報稅用。

來到西雅圖後, 都覺得沒問題。後來斯汀在 Washington Mutual 開戶, 結果運氣較差,不到二個月就被盜走二次。雖然客服將錢退回,但是那種感覺真的很差。她和我說: 實體銀行都會被盜, 你還敢把辛苦的錢存在虛擬銀行嗎?

她此話說的真好,雖然在網路及雜誌上都有不少人介紹這家信譽不錯的銀行,但是我的心中開始擔心起來。我很怕那一天這個網站從此消失不見, 存款也就不見, 因此心中變的膽小。

後來我就把錢匯到 Washington Mutual 的 Savings Account ( 現在也有 3.3% APY) 。雖然斯汀不太相信 Washington Mutual, 但是我覺得它是實體銀行,利率又高,現在客服態度還不錯。還是一個不錯的選擇。

我不是不相信虛擬銀行, 而是我現在變的較膽小。若是你, 你現在會將存款存在虛擬銀行嗎?

延伸閱讀:
華盛頓互惠銀行差點又讓人盜走斯汀帳戶的存款
華盛頓互惠銀行總裁助理來電,向斯汀表達歉意
你曾經莫名氣妙的被美國的銀行扣過手續費嗎?
為期四個多月的藍十字claim牙醫保險歷險記

25 comments:

Vickie said...

我們有saving存在ING,Ing是一家很大的保險公司,應該是沒問題. 我的一個朋友連家裏的二次房貸也是用Ing,利率差不多,可是他們的手續費低很多,所以朋友選擇Ing.
轉帳也非常方便,我們的銀行如果現金不夠,從Ing在把錢轉到一般銀行,都很方便. 我們的銀行是BECU,我很喜歡這個credit union,我們常常checking錢不夠,他們的電腦會自動從saving去扣錢,不會扣手續費,如果這是Bank of America,我們就要被扣很多錢了. Vickie

Ray said...

Vickie
你說的很好!我現在膽子變小了,所以不存在虛擬銀行上面,即使我知道它很安全!hehe

Andy said...

如果虛擬銀行和實體銀行是一樣的. 如果錢在虛擬銀行被盜領了, 還是和實體銀行一樣的麻煩.

我想重點是那銀行是否是 FDIC (The Federal Deposit Insurance Corporation) 的會員. 如果是的話, 你存的錢 up to $100,000 都有保險. 如果銀行(虛擬銀行也一樣)倒閉了, FDIC 就會賠你的錢.

Ray said...

Andy,
我應該舉一個極端的例子!

若有一天這個網站從此消失不見, 你打電話去客服,結果沒人接,你的 checking account 只剩下存款 US 100!接下來你要如何處理!若有實體銀行在,你還可以和銀行人員互動!那種感覺你一定會覺得不同!

沒錯,雖然有FDIC,但是接下來你應該要如何和 FDIC 聯絡呢?我不是很清楚,但是你是否會求助無門? FDIC 賠你,要多少時間你才能領到了?

這種例子雖是極端例子,但是有無可能發生? 我現在比較膽小,所以這個極端的例子也會讓我多加思考!

Andy said...

這樣子好了, 我也給你一個例子.
http://www.nytimes.com/2007/09/29/business/29netbank.html

Netbank 在去年倒閉了. 由於 Netbank 是 FDIC Insured. 所以 FDIC 立即介入並把所有的 Netbank 帳號轉交 ING. 整個過程對存錢的人完全沒有影響.

銀行倒了, 實體銀行也沒有人可以幫你. 因為他們也是無可奉告, 去了也沒有用. 當然你也不應該只有 $100 在 checking account... ^_^

Ray said...

Andy,
哈哈,你這個url倒是不錯!雖然我用了2年多的 EmgrantDirect, 也覺得不錯,但是我現在比較膽小,我現在當然是用一個有實體銀行+有FDIC的!
 
我不知Netbank 倒了耶!那些人不知當初感覺如何!^_^

Andy said...
This comment has been removed by the author.
Andy said...

1. 存款少於 $100,000 的人, 沒有感覺. 只是換銀行拿錢而已.

2. 存款多於 $100,000 的人. 應該是很生氣. 因為多出的部份 FDIC 只是先付 50%. 另外 50% 等銀行的財產賣了, 再瓜分...

我覺得這和膽小不膽小是沒有關係的. 在這裡實體銀行倒了也是沒有人可以幫你. 去了也沒有用, 一切照法制進行. 所以不管是實體或虛擬銀行都是一樣會倒閉. 任何存款帳號都不要多於 $100,000.

Ray said...

Andy,

感謝提供資訊,讓我知道: 存款多於 $100,000 FDIC 只是先付 50%. 另外 50% 等銀行的財產賣了, 再瓜分!

所以存款最好不要超過 US 100,000!哈哈

Andy said...

對不起, 讓你弄錯意思了.

你是問 Netbank 的例子. Netbank 是這麼瓜分的. 我不知道以後的例子會是如何.

Ray said...

Andy
了解!這是一個很好的例子!要引以為戒

Vickie said...

Ray,
如果像Andy所說的,你根本不用担心,只是你如果很有錢,那就要分散投資風險,畢竟鷄蛋還是不要放在同一籃子裏. Vickie

Ray said...

Vickie,
基本上我是沒有什麼錢,所以不用擔心!哈!我相信很多人很怕虛擬銀行的!凡事小心點!

daijobu said...

是喔~~那我存HSBC online savings有一年多了~~該開始擔心嗎....

Ray said...

daijobu ,
I don't know if you want to worry about it. :)

Bruce said...

我也是存在 ING direct,有三年了吧!而且我只用我家的 iMac 去存取網路銀行。基本上 Mac 上沒有病毐,比較不怕 windows 上的木馬程式,比較安全,給您參考。

Bruce

Ray said...

Bruce,
現在看到很多銀行倒閉,萬一有一天它倒閉,結果你打1-800卻沒人接,你心中會如何呢? 嘻

Cheng-yun travel said...

我一點也不害怕存在非實體銀行;
我反而非常害怕存在地方性的小型實體銀行,因為這些銀行比較容易受到次級房貸的傷害。

事實上,重點只有一個,就是有無FDIC; 我只存有FDIC的銀行,而且不超過十萬。不過歐巴馬目前暫時把FDIC保額提高到25萬,更不必擔心。

我還是會繼續存在E*Trade這類的銀行,它的福利真的很不錯。 如果任何銀行倒閉(不論實不實體),打電話去都一樣不會有人接。現場衝過去也沒用,實體銀行不會有任何幫助。

唯一關鍵的就是FDIC存保。目前倒閉的銀行,不論實不實體,都是在一天內由FDIC直接接管,十萬以內完全不受影響。客戶根本沒有任何感覺,比較遲鈍的人甚至根本幾個月都不會發現。錢也都在,只是銀行網站/名字換了,網站的界面也不會有太大的改變。
目前最大宗的銀行倒閉案就是一家實體銀行(南加州的IndyMac Bank),存款超過10萬的人,許多人衝到銀行門口叫罵,欲哭無類,但一點用也沒有。分行經理、銀行員工,也都只是領薪水的上班族而已,打電話進去也滿線,不會有人接聽。


總之,錢存在實體銀行真的只是個自我安慰的心理作用而已。如果存了一家沒有FDIC的實體銀行(相信我,真的有),還不如存一家有FDIC的非實體銀行。

Ray said...

cheng-yun
你說的其實沒有錯!錢存在實體銀行真的只是個自我安慰的心理作用而已。

就是因為這種自我安慰的心理作用,我才會選擇有FDIC的實體銀行!有FDIC的虛擬銀行
其實也不錯,ˋ只不過臨時要用錢,需要等2天!嘻

Anonymous said...

兩天是還好啦! 我會去存最主女是當時在 Direct 銀行的活期存款利息跟很多銀行的 CD 利息是差不多或更高的。為了這個,多兩天拿到錢對我來說是OK的。

Bruce

Ray said...

bruce,
如果多等二天對你ok那就好了啊!嘻

Cheng-yun travel said...

我要從etrade銀行領錢不必等兩天
隨領隨有
直接拿它的信用卡,插入任何ATM裡
免手續費,還退回該ATM收的手續費
所以可以0成本的自由領錢
在其他國家也都是靠這張卡走透透,匯率打敗所有的匯兌服務 (試過法國、加拿大、中國、香港、墨西哥、台灣)

Ray said...

Cheng-yun travel
感覺etrade 好像服務不錯!

Web said...

請問有沒有除了 WAMU 之外的好銀行?
我真的受夠 wamu 了, 請建議~~

Ray said...

wamu is becoming chase now. Chase is pretty good now. BOA is more secure.

Virtual bank: emmigrantdirect, ingdirect

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