Tuesday, December 31, 2013

祝大家 2014 年心想事成

台灣已經迎接 2014 年的來臨。再過幾小時,美國的朋友也即將迎接 2014 年的來臨

新的一年中

想來美國念書的學生們,祝申請學校成功。

想在美國工作的朋友,祝申請 H1B 工作簽證成功。

想申請綠卡的朋友,祝申請綠卡成功。

想轉職的朋友,祝轉職成功。

想結婚買房子的朋友,祝願望達成。

總之,祝大家 2014 年都能萬事如意,心想事成


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Sunday, December 22, 2013

Health Savings Account (HSA) 費用漲幅幅度居然高達50%以上

最近收到 GroupHealth 寄給我們 Health Savings Account (HSA) 費用漲幅的通知 : 現在月費為 292 元,自明年一月起,月費需交 440.84。這次漲幅幅度高達 50% 以上。

打電話給客服詢問價錢調高的原因,答案就是前些日子在美國工作及旅遊生活經驗分享Facebook 專頁中提及的歐記健保 (ObamaCare),這個制度導致很多人的保費不是上升就是下降。看來我是屬於保費上升的一群。

原本想說既然貴的話,那就換另一家 HSA 公司吧。於是上 ehealthinsurance.com 看看, 沒想到所有公司 HSA 計畫全部調漲,漲幅幅度也非常驚人。最便宜的還真的是 GroupHealth 所提供 440.84 元的 HSA 計畫。看來以現有 HSA 計畫來說,我似乎已經沒有選擇的餘地。


如果薪水不漲但健保費卻導致每月家庭支出增加時,看來只好調整手中各項費用的支出才是正確的事吧。

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Sunday, November 24, 2013

美國信用卡附卡使用者(Authorized User)可以提高自己的信用分數嗎?

FICO 已經有新的信用分數演算版本,稱為 FICO 8 。允許家庭成員成為附卡使用者寫於 4/24/2011再版 11/24/2013

大家在美國都有信用卡, 前幾年美國景氣很好的時候,很流行一種可以讓 Authorized User  提高信用分數的策略。所謂的 Authorized User ,我覺得翻成附卡使用者是非常恰當的

假設 君有信用卡 8, 000 元的信用額度,其信用分數良好,有  780  分,但是  B  君信用分數很差,才 550分,B 君根本很難申請到信用卡。此時 君可向銀行申請另一張附卡讓 B  君使用。此時  B  君為  Authorized User2  人共同使用  8, 000 元的信用額度。 A  君一肩扛起所有的責任,他需負完全償債責任。只要 A  君一直正常還款,B 君信用分數則會逐漸提高

這種信用卡一肩扛起 (piggybacking) 策略導致很多人的批評。譬如父母親可以替小孩快速建立信用紀錄。在市場中,有專門機構用收費的方式,專門幫信用分數不好的人快速提高信用分數,嚴重破壞信用分數的機制。也因為這個缺失的存在,可以讓很多信用分數不好的人獲利

由於這種缺失FICO 曾經有一段時間不允許這種一肩扛起的策略也就是說三大信用公司 (Experian, Equifax, TransUnion)  不能讓  Authorized Users 提高其信用分數

這一年多看到老婆大人信用分數一直上升,覺得很訝異最近替她申請免費的信用報告後,才發覺她信用紀錄中有 Authorized User 的資料但信用卡記錄卻是我的資料


上網一查,原來 FICO 推出其新的演算版本,稱為 FICO 8。這個 FICO 8 居然允許正卡使用者的家庭成員如配偶,小孩 (陌生人不行) 可以成為 Authorized Users  只要正卡人信用分數良好,這些 Authorized Users  就能快速建立良好的信用分數

這證明一件事: 這一年多,只要我每月還款正常,老婆大人的信用分數就會一直增加。原來她信用分數上升是我的功勞 (Note: 雖然她不太相信是我的功勞)

現在 FICO 8 已經被多數銀行採用。只要家庭成員有人信用分數不好信用分數好的一方都可以透過一肩扛起策略迅速幫他()提高信用分數

新版 FICO 8 是好是壞已經不很重要。重要的事: 當你知道這種信用卡一肩扛起策略可以讓家庭成員快速提高信用分數時那就正大光明的使用這種策略不是更好嗎?

Friday, November 1, 2013

購買定期人壽保險 (Term Life Insurance) 原來是一種承擔及負責任的表現

在台灣你是不是和我一樣: 有很多親戚朋友都在從事保險業,也常常向大家推銷保險自從來了美國工作後,因工作性質關係,沒有認識從事保險業的朋友,也沒遇過有人專門向我推銷保險。在美國,自己會自動自發的購買健康保險,汽車保險,房屋保險。當然,這些錢花出去就再也收不回來。

前一陣子父親在台灣發生車禍,雖然車全毀,但人平安,也讓我想起去年看了號角月報,林修榮先生所推薦的定期人壽保險 (Term Life Insurance)。後來上網研究一下,終身定期保險費貴的離譜,很多人不建議買。要買就要購買定期人壽保險,越年輕保費越便宜。而且定期人壽保險分為還款型 (Return of Premium) 及不還款型

上網研究越多,發覺這類保費便宜。大部份的美國中產階級家庭中會購買定期人壽保險。常常見到美國中產階級家庭中只有一人負擔家中所有的生計,包括房屋貸款。若當事人購買 30 定期人壽保險 10-40 萬美元的保額 (Face Amount) 30 年內去天堂見老天爺時,至少留給家中受益人10-40 萬美元,不會只將債務留給家人,讓家人以後生活負擔不成問題。突然讓我覺得: 購買定期人壽保險對家中成員來說原來是一種承擔及負責任的表現

購買定期人壽保險一定要買還款型的待保險期滿後,還可領回曾經支付的大部分保險金額當然這要看保單中的分攤表即可知等於是現在每個月交保費當作儲蓄用,擁有 10-40 萬美元的保障,期滿還可領回。我後來和保險經紀人討論,並試算過月費後,決定買個 30 還款型定期人壽保險 20 美元的保額,來保個心安

自己: 最終月費 87 30 年付 87*12*30= 31,320 (沒想到自己年紀大保費貴)

老婆大人: 最終月費 38 30 年付 38*12*30= 13,680

我和保險經紀人討論後,得到的心得就是: 如果當事人 30 年內去天堂見老天爺時,當事人保費不需再繳交。保險公司會留給受益人 20 美元。當事人曾經交過的保險費也可以拿得回來(看保單中的分攤表) 所以我選擇用月費繳交。

填好申請書後,打電話請保險經紀人,請她替我們遞交。定期人壽保險不是口頭說買即可。可要先進行體檢才行。這種體檢是免費的。遞交申請書完畢後,不久保險公司打電話給我們,問我們約在哪裡體檢? 家中或工作地點都可以。當然選家中

體檢很簡單,就是量血壓,身高,體重, 尿液採樣,重大疾病歷史查詢等等。根據檢驗師說: 她曾詢問很多保險人有哪些重大疾病歷史?  她曾經寫到手軟過。因此她很驚訝我們都很健康,不常看醫生。待檢驗完畢後,直接送到檢驗所檢驗,大約 7-14 天的時間等檢驗報告通過後,保險公司會通知我們,並將正式的保單寄給我,即可開始繳交月費


在申請的期間,有二件有趣的事情發生:

待體檢完畢後,我有一項體檢報告偏高,導致保費由原先的 73 元變成 87 老婆大人一切正常維持 38 元不變

我是向加州的保險經紀人購買定期人壽保險。她說: 老婆大人的華盛頓州駕照號碼在其系統上顯示無效。我和她說: 這是有效的華盛頓州的駕照號(有星號),你們只要修改程式後即可

這八年多在美國交了很多的健康保險費及汽車保險費,發覺根本無法回收。現在正是體驗定期人壽保險的時候了。一個月付 125 美元的保費,換來 20 美元的心安。這對家人來說也是一種承擔及負責任的表現吧

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