Monday, October 25, 2010

在美國買東西開個人支票本會增加自己的信用分數嗎?

記得 10 年前剛來美國時,因為自己在美國沒有任何信用紀錄,所以不能申請美國信用卡,因此買東西時常會開自己的個人支票本我相信剛來美國的華人朋友都曾經有過這樣的經驗。

那時還有人和我說: 開自己的個人支票本可以累積自己的信用分數我那時也不懂,所以也就採取了他們的說法。

我那時在 Washington Mutual (Chase 前身) 開戶。當我申請 WaMu 的第一張信用卡時,信用額度只有 500 元。我那時和 WaMu 的信用卡部人員聊天,當我問到買東西開自己的個人支票本是否可以累積自己的信用分數時,他的回答是根本就不會。突然覺得驚訝。我對著自己說: 以後不要再開支票本了,趕緊用信用卡累積自己的信用分數。

開個人支票本會增加自己的信用分數嗎? 我的見解如下:

1. 開自己的個人支票本只會讓自己的所屬的銀行知道而已,外人根本無法知道。

2. 自己信用分數取決於自己的信用卡紀錄房貸車貸..等等,並分別記錄在三大信用報告公司 (Equifax, Experian, TransUnion) 中。銀行並不會將你的個人支票紀錄報給這三大公司,因此買東西開個人支票本根本不會增加自己的信用分數。

3. 唯有常刷信用卡,按時繳清每月金額,才能讓你有信用紀錄出現。

你或許會問: 我開的支票跳票了,是否會影響我的信用分數? 我覺得當然不會。若你的支票跳票次數太多,銀行會將你的紀錄送給 ChexSystems ChexSystems 管的是大家的支票帳戶系統,和信用分數系統是沒有關係的,但它扮演了一個重要角色當你在 ChexSystems 有壞紀錄時,你要在其他銀行開戶會變得很困難,你以後寫的支票沒有店家敢收。它具有重要指標。

如果你認為開個人支票本會增加自己的信用分數,我是很好奇你的見解為何?

延伸閱讀:

20 comments:

C.WEI said...

據我所知, cash = check = debit(ATM) card

Ray said...

C.wei,
也不必然是啦,常開check 可以讓你自己的銀行多了解你,進而你申請其信用卡會成功,反觀cash不足以讓他們多了解你!

Yulin Chang said...

在銀行存一筆錢進去變成 premiere 客戶就可以了. 有些剛到美國的人會有一筆為數不小的銀彈支援 (比如說母國的房地產賣掉了), 可以善加利用一下.

Ray said...

Yulin Chang
這樣會增加信用分數嗎?

BREALU said...

我以前跟Wamu往來。以前Wamu有一個產品叫Secured Credit Card。我當時在Wamu開戶的時候是學生,沒有工作跟收入。但是,我申請了該Secured Credit Card之後準時付清帳款,在一年之後我順利取得普通信用卡。每個銀行的信用政策都不一樣,據我所知,Chase在接收Wamu之後就緊縮信用。所以你可能在Chase找不到Secured Credit Card的產品了。但是你還是可以問一下。
目前市場上,我知道Wells Fargo還有US Bank有Secured Credit Card的產品。由於各州的法律不同,所以有些州是沒有供Secured Credit Card的產品。Premiere未必能拿到一般的信用卡,還是要看各銀行的信用政策。

Ray said...

BREALU,感謝提供資訊!:)

takethat said...

如果你是学生,没有ssn,现在除了boa还有一种Secured Credit Card,交上押金,还有29刀年费。其他很多银行都不接受没有ssn的申请。1年后如果能每月按时还款,会把押金退还,但年费还是照收。

Ray said...

takethat,
這種Secured Credit Card, 銀行會將個人資料報給三大信用公司嗎?

takethat said...

Depends。
因为所有信用记录都是连接到ssn,如果没有ssn,就像是没有Primary Key。但如果有ssn,这张卡同样是累计信用记录。如果1年后,银行把押金归还,那么这张卡就是普通的Unsecured Credit Card。我们也是好久后才搞明白的。

Ray said...

takethat,
要有信用紀錄的前提是:銀行要報給三大信用報告紀錄,若沒這一項,也是沒用!所以累積信用分數是很重要的!:)

takethat said...

应该是报的,它的第一句就是Build or establish your credit history with a secure credit card。不过前提是要有ssn。

Ray said...

Hmm. That makes sense. :)

BREALU said...

takethat的資訊是正確的,幾乎沒有銀行或信用卡公司會核准沒有SSN的信用卡申請,並且在三家信用公司建立信用報告紀錄。我不太清楚BOA是否發Secured Credit Card給沒有SSN的人,倒是Securied Credit Card的目的就是給無信用紀錄或不良信用紀錄的人建立新的信用。我其實覺得有信用紀錄真的很麻煩,因為維持信用分數的高標真的很困難,而且沒有人搞得清楚到底信用分數的計算方式。有的時候我真的質疑銀行跟信用評分公司的公信。而且,你還要擔心身分冒用的危險。有些銀行或許接受ITIN (Individual Taxpayer Identification Number)但是我建議留學生或者是長期拜訪的親友,如果沒有必要申請SSN就不要申請。我因為讀得是護理師,現在各州除了Vermont,沒有SSN是不能報考,更何況所有的醫療專業人員現在都要在FBI建立指紋檔案,所以沒有SSN根本沒辦法拿到執照。

Ray said...

BREALU, 感謝提供資訊,若想要長期待在美國,取得SSN為必要條件,沒有SSN,也不能工作,有些工作前,雇主要進行background check, 這時也要有SSN 才行,儘管不認同信用報告公司,還是要接受事實!

Kenny Hsu said...

BREALU

不太了解為何不建議申請?印象中 及早申請,及早開始建立信用不是比較好嗎?

BREALU said...

Ray, 很抱歉,又來打攪你了。在這裡要跟你分享一些稅務的消息,當然也是因為SSN是申報稅務的重要號碼。也許有一點扯遠了,你私下看看就好,如果你覺得有用,歡迎你分享給跟台灣有財務往來或保有台灣戶籍的朋友們。國際會計稅務相當複雜,這也是我為何反對沒必要申請SSN的人去申請或申報。因為一但你申報就是主動放棄美國憲法第五條修正案所賦予你的緘默權。
這篇文章的標題跟連結
《海外所得納入最低稅負制,對雙重國籍的影響及因應之道》 http://www.kedpcpa.com/wwe/news_20100310.html
注意FBAR的規定是海外賬戶超過USD$10,000便要申報。

Ray said...

BREALU,
感謝訊息,這一篇很有用!我想很多在美國工作的人都有SSN,他們在台灣大部分都沒有所得,所以應該無所謂啦!嘻!

稅務資訊對綠卡和公民的人較重要,我會仔細研究的!Thanks!

Ray said...

BREALU,
海外所得部分,我也提及過 :)
http://raylinusa.blogspot.com/2009/09/blog-post_19.html

Ike said...

Hi Ray,

我在這有個信用記錄問題,想尋求您的意見。

我兩年前剛來美國工作時,因為語言能力還不夠好和粗心,在商店裡經店員推銷折購優惠下,誤辦了商店的信用卡,那時自以為是辦了會員卡。一個月後在收到帳單時,又誤解BALANCE字彙意思;以及辦卡後幾個月又搬家,所以此後我也沒有繼續收到商店的信用卡帳單和其餘其付款警告信,。

過了半年,我回舊住處拜訪,並拿取餘留信件,當時才知道我那時其實是辦的是信用卡,且因為太久沒付款,此信用卡被停掉,信用紀錄被寄給三大信用公司。當然款項在我看到警告信後,就馬上去付清(由一開始$20->$198),但我還是在第一年美國生活,就留下極慘的信用紀錄。

目前因為這一開始$20的款項和無心之過,造成我記錄上有一筆CHARFE OFF。想請問RAY我是否有機會能將此紀錄的嚴重程度減緩?

希望與您透過EMAIL討論可行方法

謝謝
IKE

Ray said...

如果我是你,我會先知道我現在信用分數是幾分嗎? 其次從現在起,有信用卡就刷一點,然後每月按時繳清!看看3-6月後是否信用分數會提高!

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