Friday, March 25, 2016

新爸日記(20): 嬰兒的定期檢查(Well Visits) 免費

去年歐記健保  Open Enrollment 開始時,一直著手研究如何選擇  2016  年的個人健康保險? 這些年實在看到不少親朋好友都覺得一定要買最貴的保險才會心安。其實這是一種誤解。很多時候  Plans 之所以貴是貴在  Prescription Drugs ,如重大疾病的藥。

如果全家健康狀況良好,買最貴的保險只是浪費金錢。我曾經將相同保險公司所有的  Plans 之年費來計算機會成本,再用  Out of Pocket Maximum Family Deductible 來計算,並不是最貴的保險卻是最好的。因此我不會選最貴的保險。

有了小孩後,我不再選擇  HSA,因為若小孩生病去看醫生,絕對不划算。最後我選擇  LifeWise 最便宜的  EPO (Exclusive Provider Organization) 保險內容。


EPO 有一個特點: 我可以將主要的小兒科醫生選為 PCP (Primary Care Provider) 。只要小孩生病去看這位醫生,只要付Copay 30元即可,其他由保險公司負擔。這個概念可延伸二個問題:

如果選了這位小兒科醫生為 PCP,屆時想換  PCP ,可以嗎?
Ans: 可以。只要小孩看病前,登入自己帳戶並更換  PCP  即可,但這位醫生必須在   Network 內才行。

如果看病時, 我的  PCP 臨時有事, 請其他小兒科醫生來看診,是否可以?
Ans: 可以。相同醫院有不同的醫生。只要是醫院的  Tax ID  相同可。

保險內容上有一項  Preventive/Wellness Services,這項對嬰兒的定期檢查(如打疫苗)是完全免費的,而且也不會收 Copay 30元。因為這並不是小孩生病時去看醫生的狀況。


好好研究適合家人的個人保險內容才是最重要的。

延伸閱讀:

Thursday, March 24, 2016

2016 年在美國報稅完畢

一年一次的報稅季節已經來臨。今年二月中便開始使用   TaxACT  進行報稅試算。今年報稅時,遇到幾個有趣的問題:

2015 年股票虧損可以報損失

去年買了一些股票,老婆大人賺了一些錢,我卻有一些虧損。今年券商還不錯,已經在1099-B表格中,將何時買入價格及何時賣出價格全部整理完畢。早期券商  1099-B只有賣出的價格及賣出日期,很不方便。只要依照  1099-B  指示即可在TaxACT  輸入完畢。一切可從  Form 1040 Line 13 (Capital gain or Loss) 及  Schedule D  看到相關性。也讓我  Total Income 減少。

2015年出租房屋可以報損失

去年繼續將房屋出租,因此房租所得需報稅房貸利息,房屋稅,房屋有關的各項合理費用均可抵稅房屋折舊費用也可抵稅,可用房屋價格(不含土地價格除以  27.5  年計算。若房東一年的所有費用大於房租所得,出租房子可以報損失,最多  25,000。超過的部分可移到下年度使用。一切可從Schedule E Form 4562Form 8582 中看到相關性。也讓我  Total Income減少。

2015年車子用於出租房的費用可以抵稅

2014 年買了新車。2015  年開車去處理房客事宜。開車的的程數可以抵稅($0.75 per mile) 。第一年可選擇  Standard mileage rate (不含車子折舊費用) 或是  Actual Expense (含車子折舊費用)。選擇前者讓我退稅多。車貸利息亦可抵稅。一切可在  Form 4562  即可看到。

2015  年華盛頓州   General Sales Tax    維持不變

  IRS       Sales Tax Deduction Calculator   得出   State Tax = 6.5%Local Tax =3%加上我   2015 年買了一些東西之   Sales Tax  都可以放到  Schedule A       5b (General Sales Tax) 。讓我   Itemized Deduction  的金額增加了不少(詳請請見美國報稅書讀後心得())

2015  收到1095-B 表格

保險公司寄來  1095-B 表格,目的是列出家庭成員一年12月中有多少個月繳交保險費? 這些繳交的保費都可抵稅老婆大人懷孕一直到小孩出生時的所有醫療費用亦可抵稅。唯有總醫療費用超過個人Adjusted Gross Income 的  10% 才能抵稅。一切可從  Schedule A   line 4  到結果。讓我   Itemized Deduction  的金額增加了不少。

2015 年繼續存錢至  Health Savings Account來抵稅

這些年存錢至  Health Savings Account,終於在老婆大人懷孕及雙胞胎出生後派上用場。用這些錢來支付合格的醫療費用完全不會被課稅。一切可在  Form 8889  即可看到。2015年繼續存錢至  Health Savings Account  來抵稅,也讓我  Adjusted Gross Income減少。

2015 年第一次用  Traditional IRA 來抵稅

我以前都是存  Roth IRA,這個不能抵稅。2015年第一次存錢至  Traditional IRA (5,500)來抵稅。依照  TaxACT的指示: 2015年若本身有參加公司的  401K 退休計畫,若夫妻所得介於  98,000118,000,只能抵部分的稅,稱作  Partial Deduction (3,500) 。若所得高於  118,000,不能抵稅。超過的部分稱做  Excess Contribution (2,000)Traditional IRA也讓我  Adjusted Gross Income減少 (詳請請見您的個人退休帳戶(Traditional IRA)中的當年額度是否不能抵稅? )

2015年雙胞胎  Exemptions 一人可填  4, 000

2015  年雙胞胎出生。根據規定,2015年一人之  Dependent Exemption  為  4,000, 那我們多了  8,000。可在  Form 1040 Line 42 (Exemptions) 看到。讓我  Taxable Income減少。

2015年雙胞胎  Child Tax Credit 最多一人退一千美元

根據規定: 16  歲以下小孩有稅務優惠,一人可退一千元。TaxACT 給我1040表格是: Line 52 (Child Tax Credit) 和  Line 67 (Additional Child Tax Credit) 之加總為  2,000元。這表示我可以今年退稅多了2,000

2015年我的一些公式分享:

Total Income = W2 所得 + 股票股息- 股票損失- 房屋折舊費用

Adjusted Gross Income= Total Income-HSA 抵稅金額- IRA 抵稅金額

Taxable Income= Adjusted Gross Income- Itemization deductions (房貸利息,醫療費用,工作產生的費用,房屋出租時的間接費用…)- Exemptions (家庭成員數* 4,000)

Tax= Taxable Income * 邊際稅率

從上述公式算出需繳交的稅,加上  2,000  元的  Child Tax Credit 我們  2015 年比  2014  年多退了  5,000  多元的稅。看來我必須更新  W4 表格,請  HR  幫我調整薪資預扣所得稅金額才是好方法。

3/9 試算完畢後覺得一切沒問題時,才正式報稅3/24 拿到退稅金額。


延伸閱讀:

Saturday, March 19, 2016

美國公民紙護貝(laminate),是否可以申請美國護照?

公民入籍宣誓後會拿到自己的公民紙  (Certificate of Naturalization) 。您會發覺公民紙上的照片原來是按指紋時所拍的照片。這證明一件事: 如果您要公民紙上的照片看起來好看,記得按指紋拍照時,多一點笑容

拿到公民紙後,第一件事情就是申請美國護照。老婆大人說她想晚一點申請。於是我上國務院網站研究一下申請方式 : 需填寫  DS-11 表格 ,然後存成  PDF ,再列印出來。之後拿著  DS-11表格,照片,公民紙正本及駕照親自到指定的地方(如郵局,法院,警局,市府)辦理。有些單位需預約,有些不需要。我當然是找不需預約的單位申請。


2 月份的某一天,到公司附近的法院申請。承辦人員說: 您的照片太小。原來我以為台灣護照的  2  吋照片就是美國護照的  2x2 照片,白跑一趟。晚上老婆大人說: 她買了一個護貝機(laminator), 準備將重要文件保護起來。我一直很猶豫是否要將公民紙護貝,但說不出一個好理由。於是就將二個人的公民紙護貝!!


隔天一位印度同事看到我的公民紙護貝,有點懷疑說: 公民紙應該是不能護貝,因為您申請時需繳交正本。於是我上英文網站搜尋資料,發覺很多人已討論過此問題,但始終得不出一個完整答案。

有人回答說: 他申請過,可以。

有人回答說: 他申請過,被承辦人員說: 官方文件不可以護貝護貝過後的文件形同作廢

有人回答說: 他重新申請護照時,寄公民紙的  Color Copy  給國務院即可(這不是我想要的答案)

有人回答說:  他解除護貝(delaminate),居然把公民紙用碎了。重新申請花錢事小,但重新申請的等待時間很長,需幾個月之久。

有人回答說: 可上YouTube 影片,可以小心翼翼的將重要文件解除護貝。方法不外乎是用吹風機及熨斗。

老婆大人拿了一張護背過的測試紙,用吹風機吹,發覺不夠熱,測試失敗。用熨斗可以,但是文件最後變得皺皺的,測試失敗。於是我們擱置一段時間。

2/26 我決定去家中警局一趟,看看是否可以拿護貝過的公民紙申請美國護照? 那位承辦人員看到我的護貝公民紙就說: 您的公民紙是正本,但您護貝了,也沒多說,就直接問一些  DS-11 表格的問題。

我繳交指定文件及二張支票(135) 。最後並叫我舉起右手說: 照片上是您本人嗎? 表格上的資料是否屬實? 我遵守指示並說  Yes 。並說: 公民紙及護照屆時會用不同信封寄給您。申請時間大約四星期。我  3/10  拿到護照。3/11 拿到護貝公民紙。花了二星期時間,速度很快。

經過此次事件後,美國的官方文件千萬不要護貝,護貝形同作廢。我只能說我這次運氣很好。台灣的身分證發給大家時就直接護貝,官方的意思就是好好保護文件。這二者觀點不同。

如果依照英文論壇上的不同答案來說,加上這次本身的經驗,我只能說: 如果遇到承辦人員不收護貝過的公民紙那就換一個單位吧。最重要的還是不要隨便護貝官方文件。

延伸閱讀:

Thursday, March 10, 2016

您的個人退休帳戶(Traditional IRA)中的當年額度是否不能抵稅?

2015 年初,我將前公司的  401  退休帳戶轉入到自己的個人退休帳戶 (Traditional IRA)之後(詳請請見決定將前公司 401K 退休金帳戶金額移轉到個人退休帳戶(IRA)),心中想著: 2015  年存錢至 Traditional IRA  來抵稅也不錯。現在這家  Consulting Company  本身也有提供  401K  退休計畫,雖然沒有  Match,但我也很樂意參加,因為可以抵稅。

最近用  TaxACT  來研究報稅,依照其指示: Traditional IRA 2015  年最多能存 5,500 來抵稅,但如果本身有參加公司的  401K 退休計畫,而且夫妻所得(Adjusted Gross Income)  介於  98,000及  118,000  之間,Traditional IRA 中的  5,500元只能抵部分的稅,稱作  Partial Deduction (3,500) 。若所得高於118,000,不能抵稅。超過的部分稱做  Excess Contribution(2,000)

這個超過的部分需付一些稅,可從  Form 1040 中的 Line 32 (IRA deduction) , Line 59 Additional tax on IRAs, other qualified retirement plans 看到結果。



看到此結果後,我才不要繳這種稅給  IRS。於是我連絡  Scottrade 詢問此問題,看看是否他們可以將錢直接領出來,然後直接放到我  2016  年的額度內。服務人員說: 根據IRS 規定,存進去的錢都是不可取消的(irrevocable), 因此不能如此做。如果要領  Excess Contribution 出來的話,需填 IRA Distribution Request Form,然後親自去Scottrade 分行一趟。

Scottrade 分行的服務人員幫我遞交表格後,過了幾天,他們  Middle Office 的服務人員和我說: 您的領取日期(Date of excess contribution)需要填寫。和她討論後才知: 如果想要領取  Excess Contribution 出來的話,必須以2015年存入的時間為主。不能隨便用今天日期來當作領取日期。

例如我想要領 Excess Contribution  $1,500元,但是 1/5/15 $5002/5/15 $1,200,此時我可以用二個日期來做 Date of excess contribution。這一點是我感到比較意外的。

等我拿到  Excess Contribution 的支票後,我將它存入我的支票帳戶,之後再轉入我  2016  年的  Traditional IRA 中。以資訊系統的角度來說,這樣做真的很浪費時間。既然  Scottrade 無此功能,只能土法煉鋼了。

原來參加公司的  401K 退休計畫,有可能使  Traditional IRA  中的當年額度不能抵稅。

延伸閱讀:

Sunday, March 6, 2016

你常用的美國求職網站為何?

這些年常遇到一些台灣的網友想來美發展或留學生想留美發展。六年多前寫得這篇文章已經過時。寫於  6/24/2009,再版  3/6/2016

相信大家都有在美國找工作的經驗,請問你們常用的美國求職網站為何? 我整理一下我常用的求職網站如下:



Monster.com & Careerbuilder.com
這二個網站無人不知,無人不曉。10  多年前剛來美國時,想要從這二個網站找到工作對我來說是很困難的。您也是嗎? 當工作經驗變多,綠卡拿到時,機會從此變多。

Dice.com
此網站曾是我的最愛。以前當  H1B Consultant時,從 Dice 找到很多公司對公司的契約專案,最重要的是它可以讓你寄自己履歷表的格式給對方。很多年前還出了一本如何從 Dice 求職的書。不知何時,感覺它的介面越做越差。

Indeed.com
此網站一直都是我的最愛。它的介面也很清楚,值得推薦。

Glassdoor.com
這幾年  Glassdoor 有越來越好的趨勢。您不只可以從這裡看到公司的評比,還可以從這裡找到工作機會。有很多公司在此刊登職缺,但申請時需上公司網站申請。有些公司職缺,您可以直接將履歷表附上,直接寄出。

LinkedIn:
這幾年  LinkedIn 越做越大。它還提供搜尋工作的機會。有很多  Recruiters  在此刊登工作機會。若看到感興趣的職位,可以直接從自己的  LinkedIn 帳號申請,並寄給該 Recruiter。有很多公司在此刊登職缺,但申請時需上公司網站申請才行。

這些年已經有好幾位 Recruiters 和我說: 他們公司現在不會在求職網站上找適合的人才,反而喜歡在  LinkedIn 上找人才。有  Recruiters 還將自己  LinkedIn  網址放在名片上。原來  LinkedIn 已成為名片的一部分。當看到  Recruiters  如此做, 更覺得應該要好好經營自己的  LinkedIn 才對吧

善用認識的  Recruiters
雖然求職網站很多,但是當市面上的職缺越多時,申請者就越多。如果直接找認識的  Recruiters 會讓自己省下很多等待的時間。

在美國職場上常常遇見公司裁員。如果覺得自己工作不安全,應該常常上求職網站,了解現在的求職條件及技能為何? 隨時注意美國職場上的消息,這對您來說,絕對會有很大的幫助。

延伸閱讀:

Saturday, March 5, 2016

Franz 麵包店的藍莓吐司(Blueberry Streusel)真是好吃

前年搬來  Lynnwood 發覺家中附近有一家麵包店名稱為 Franz Bakery OutletFranz Bakery Outlet  店面開在美國西北部居多最近拓展到北加州Franz 的吐司,BagelsDonuts 常常可以在  Costco Walmart 看到。


進去這一家麵包店,會發覺店面不大,但其司種類卻很多,更重要的是價錢公道。我們每次都會買不同的吐司來試看看,而且每種各有特色。

最近吃了一個限量版的藍莓吐司(Blueberry Streusel),真的是好吃。不需塗任何果醬,烤熱之後, 吃起來味道具有甜甜的藍莓口味,可能是藍莓季節已來臨。和上次剛吃過的 Napa Valley Cinnamon Vanilla Raisin Bread 帶點酸酸甜甜的葡萄口味有點不同。這二種都讓人味覺大開。


吃膩了一成不變的吐司嗎? 不妨試試很多種類吐司的 Franz 麵包店吧

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