Tuesday, July 24, 2012

久違了,我的 401K 退休福利計畫

回顧 6 年多的美國工作生活, 我的 401K 退休福利計畫等於交了一張白卷有一個很大的原因是: 我以前 H1B 的雇主根本沒有提供 401K 計畫其次,以前的我以維持 H1B 身分為最主要的目的,其他福利我根本不在乎拿到綠卡後這一年多來,我陸陸續續研讀了一些書籍,上了一些研討會,問了一些朋友,才讓我開始在乎我的 401K 退休福利計畫


朋友說: 他們公司有 401K 計畫,但雇主並沒有提撥 (Match) 一定比例金額給雇員,但他還是很喜歡在 401K 帳戶中存入該年個人最上限的金額 (如 2012 年,個人存入最高上限為 17, 000) 如果他是二星期領一次薪資,一年 52 星期, 他的方法就是 17,000 除以 26, 再去算個人提撥的百分比或者利用幾次薪資,將 17,000 上限填滿目的就是現在不想將稅繳給政府。雖然以後退休後這些提領的錢還是要交稅, 但也沒關係如果退休後成為名人, 薪水比現在多很多, 這些稅他根本不在乎如果退休後稅比現在少,那不是更好嗎?


B 朋友說: 他工作幾個公司, 第一家公司 Match 3% (你存入 100 元,公司給你 3)第二家公司 Match  5%公司 Match 的總金額稱作 Vested BalanceVested Balance 就會有 Vested Schedule當他離開第一家公司一段時間, 不用通知該公司 HR, 即可將所有 401K 金額移轉到 (Roll Over)自己的 IRA 帳戶,沒有 Vested Schedule第二家公司政策: 雇員必須任職滿三年,才能將這些 Vested Balance 提領由於朋友並沒有任職滿三年, 因此離職後只能將自己個人的 401K 金額移轉到自己的 IRA 帳戶, 但這些 Vested Balance 全被公司拿走

就我所知, 很多 Consulting Company 並不會提供員工 401K 計畫有些公司要服務滿一年,員工才能開始加入401K 計畫沒想到今年我所待的這一家 Consulting Company ,過了二個月寄一封信給我,只要我服務三個月即可加入 401K 計畫

這家公司採用 ADP 公司 的薪資服務及 401K 服務剛開始我並不知道這家公司是否有 Match 的制度? 沒想到最近加入後才知道他們 Match 25% 真是令我驚訝這只是一家 Consulting Company,真是大方

ADP 的  401K  服務會把公司員工的 401K 金額投入29 種共同基金自己可以選擇投資哪種共同基金及佔多少百分比,進行分散風險目前為止,我覺得是一個不錯的服務

自 2008 年金融危機後 ,還有很多公司會願意 Match 金額給員工嗎 ? 不論公司是否有 Match 制度,儘快實現你自己 401K 退休福利計畫才是正確的吧

10 comments:

Cheng-yun travel said...

我覺得你對AB兩個朋友的matching似乎誤會了。
在矽谷,matching是非常普遍的,
絕大多數的公司的matching是到總收入的3%~5%。
而matching的比例則是2:1或1:1。你的朋友似乎也是這樣,我認為他們也是2:1的match,上限到年薪的3%或5%。
而你的25% match就是所謂的4:1,這算是比較差的福利 (consulting公司,不意外)
例如: 年薪十萬美金
若自己存一萬美金,則公司match一半,直到上限五千美金為止。(這就是2:1 match,直到5%為止)
我看過絕大多數的公司都會match到至少年收入的3%。我看過最好的公司則是1:1 match,無上限(最多match到IRS limit 17000)

Ray said...

1:1 非常好! 因為大家都不在矽谷,有match 總比沒match 好!

你這句話: 我看過最好的公司則是1:1 match,無上限(最多match到IRS limit 17000); 最多match到IRS limit 17000, 應該只是個人部分吧! IRS 2012 limit 個人+ 雇主=50000 (50 歲以上可有catch up limit 5500); 至於50 歲以下, 50000-5500=44500 ( 17000+雇主match); 不知是我理解錯,還是你說的和我一樣呢? :)

Ray said...

非常好的問題, 剛才查了一下, 401k limit:

50 歲以下: 50,000 (employee=17,000, employer=33,000 Max)

50 歲以上: 55,500 (employee=17,000, employer=33,000 Max, catch up =5,500)

你指的1:1 比例是不是你放17,000, 公司也給你17,000? 這樣很好耶!

我指的25%,是我放17,000, 公司給我4,250,不知是否和你提的比例相同呢?

http://www.savingtoinvest.com/2011/11/2012-maximum-employee-and-employer-401k-contribution-limits-and-catch-up-amounts.html

Cheng-yun travel said...

你理解的和我說的差不多。

我前面說的重點是,不可能有公司只match 3%或5%,全美國主流公司(不是只有矽谷)的行情是match 25%或50或%100% (就是1:1, 2:1, 4:1等等)。
但對把401k放滿的人來說,1:1或4:1不是那麼重要,重要的是employer設的cap,絕大多數設在年薪的3%或5% (這是最常見的兩個主流數字)
也有少數公司是不設上限,就是我前面說的這家很棒的公司。它是G開頭的,所以福利好自然不在話下。另外幾間L開頭或F開頭的401k也不錯。

不過不論公司match多少,最重要的還是自己要持之以恆的放,放個一二十年,等到退休時總金額超過50萬或100萬的大有人在。像我現在401k的balance已超過年薪的150%,很穩定的持續成長中

Ray said...

如果在矽谷能進去G, F, L 開頭的公司,當然是很好的啊! 我還是401k 新手,看來我也要效法你,看看以後我的401kbalance是否能超過年薪的150%! :)

Cheng-yun travel said...

我是在一家福利不太好的公司,matching的很少(就是只有無薪3%),但是也不無小補。

其實要讓401k達成年薪100%,就已經相當不容易了,我也花了大約七八年才達成,但是由於複利累積的原理,到後來就會快很多,大概又過了兩年就從100%變成150%了,看起來要到200%也很快了。關鍵就是持之以恒的存入,然後用正確觀念長期投資。就不怕短期的漲跌。

Ray said...

的確是如此耶,真的要持之以恒! 看來我也要花個10年的時間才行! 若等我60歲時, 希望能夠達到17,000*20 years * 報酬率 (6%) 我就心滿意足了, 就可以養老了吧! :)

take that said...

報酬率 (6%) 好像太乐观了吧。前两年这些公司不赔你的钱已经是很不错了,还好意思要收fee。
我现在只敢买收益率不到2%,但无风险,相当于定期储蓄的投资了。

Ray said...

takethat,要持之以恆,等到退休才能達到啊!哈哈

Yang Fay said...

反而比较好奇是哪个consulting company 这么好?谢谢

Locations of visitors to this page
自訂搜尋