Sunday, November 24, 2013

美國信用卡附卡使用者(Authorized User)可以提高自己的信用分數嗎?

FICO 已經有新的信用分數演算版本,稱為 FICO 8 。允許家庭成員成為附卡使用者寫於 4/24/2011再版 11/24/2013

大家在美國都有信用卡, 前幾年美國景氣很好的時候,很流行一種可以讓 Authorized User  提高信用分數的策略。所謂的 Authorized User ,我覺得翻成附卡使用者是非常恰當的

假設 君有信用卡 8, 000 元的信用額度,其信用分數良好,有  780  分,但是  B  君信用分數很差,才 550分,B 君根本很難申請到信用卡。此時 君可向銀行申請另一張附卡讓 B  君使用。此時  B  君為  Authorized User2  人共同使用  8, 000 元的信用額度。 A  君一肩扛起所有的責任,他需負完全償債責任。只要 A  君一直正常還款,B 君信用分數則會逐漸提高

這種信用卡一肩扛起 (piggybacking) 策略導致很多人的批評。譬如父母親可以替小孩快速建立信用紀錄。在市場中,有專門機構用收費的方式,專門幫信用分數不好的人快速提高信用分數,嚴重破壞信用分數的機制。也因為這個缺失的存在,可以讓很多信用分數不好的人獲利

由於這種缺失FICO 曾經有一段時間不允許這種一肩扛起的策略也就是說三大信用公司 (Experian, Equifax, TransUnion)  不能讓  Authorized Users 提高其信用分數

這一年多看到老婆大人信用分數一直上升,覺得很訝異最近替她申請免費的信用報告後,才發覺她信用紀錄中有 Authorized User 的資料但信用卡記錄卻是我的資料


上網一查,原來 FICO 推出其新的演算版本,稱為 FICO 8。這個 FICO 8 居然允許正卡使用者的家庭成員如配偶,小孩 (陌生人不行) 可以成為 Authorized Users  只要正卡人信用分數良好,這些 Authorized Users  就能快速建立良好的信用分數

這證明一件事: 這一年多,只要我每月還款正常,老婆大人的信用分數就會一直增加。原來她信用分數上升是我的功勞 (Note: 雖然她不太相信是我的功勞)

現在 FICO 8 已經被多數銀行採用。只要家庭成員有人信用分數不好信用分數好的一方都可以透過一肩扛起策略迅速幫他()提高信用分數

新版 FICO 8 是好是壞已經不很重要。重要的事: 當你知道這種信用卡一肩扛起策略可以讓家庭成員快速提高信用分數時那就正大光明的使用這種策略不是更好嗎?

14 comments:

Kenny Hsu said...

原來是這樣啊~

我之前就很好奇一些radio的廣告中有很多公司強調可以迅速幫你修補bad credit是如何作到的說

Ray said...

Kenny,
對啊!
題外話: when to change a company? :)

Kenny Hsu said...

想hire我嗎? 呵呵

Ray said...

你應該要和我一樣:成立一家公司!哈哈

rocky_dunton said...
This comment has been removed by the author.
rocky_dunton said...
This comment has been removed by the author.
Ray said...

1.如何分辨拿的信用卡是附卡authorized user還是正卡
Ans: 當你申請信用卡時, 你可以要求銀行將你先生變成authorized user

2.配偶在美是否一定得使用信用卡才能對置產有加分作用
Ans:不論是誰,要使用信用卡或借貸(car loan..) 才能增加信用分數

3.現沒工作和剛到美國的我是否得和先生一起使用"共同帳戶"才能累積個人信用
Ans: 必須單獨申請信用卡才能為自己累積個人信用

4 在account summary上看見consumer credit product 是否指信用卡?
Ans: 不知道你再說什麼?

5在account summary上看見applicant 只有我一個人的名字"但platinum check card 有我和先生,是否意味著持正卡人是我,先生拿的是附卡?
Ans: 每一張卡只有一位使用者

6在美我是個沒有信用紀錄的人(不想持有共同帳戶和信用卡),對先生買房是否有影響?
Ans: 先生買房是用他自己的信用分數,和你沒關係!

peggy said...

@@文怎麼不見了

謝謝你的回覆

瞭解了

謝謝你

也謝謝你在美國的生活經驗分享

受益良多

peggy said...

按到刪除了 @@


謝謝喽

恭喜你成立公司
祝福你
生意興隆
業績蒸蒸日上
^.^

Ray said...

現在只要家庭成員有人信用分數不好,信用分數好的一方都可以透過一肩扛起策略迅速幫他(她)提高信用分數。

Darren said...

那請問如果我老婆沒有SSN, 幫她申請Authorized User 會對他或對我的credit有幫助嗎?謝謝!

Ray said...

沒有SSN 不會增加信用分數! 我很好奇她沒有SSN,銀行是否可以加她為authorized user? 等你試了再說吧!

黃嘉虹 said...

你好,我在版上淺水幾個月了,剛剛看到獵人頭公司的文,男友今天剛被解雇,他也正剛開始和獵人頭公司的人連繫,想請您推薦獵人頭公司。

Ray said...

他在哪一州呢? 他在美國工作是什麼身分!如果是綠卡,任何公司都OK

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