購買定期人壽保險 (Term Life Insurance) 原來是一種承擔及負責任的表現

在台灣你是不是和我一樣: 有很多親戚朋友都在從事保險業，也常常向大家推銷保險。自從來了美國工作後，因工作性質關係，沒有認識從事保險業的朋友，也沒遇過有人專門向我推銷保險。在美國，自己會自動自發的購買健康保險，汽車保險，房屋保險。當然，這些錢花出去就再也收不回來。

前一陣子父親在台灣發生車禍，雖然車全毀，但人平安，也讓我想起去年看了號角月報，林修榮先生所推薦的定期人壽保險 (Term Life Insurance)。後來上網研究一下，終身定期保險費貴的離譜，很多人不建議買。要買就要購買定期人壽保險，越年輕保費越便宜。而且定期人壽保險也分為還款型 (Return of Premium) 及不還款型。

上網研究越多，發覺這類保費便宜。大部份的美國中產階級家庭中會購買定期人壽保險。常常見到美國中產階級家庭中只有一人負擔家中所有的生計，包括房屋貸款。若當事人購買 30 年定期人壽保險 10-40 萬美元的保額 (Face Amount) ，30 年內去天堂見老天爺時，至少留給家中受益人10-40 萬美元，不會只將債務留給家人，讓家人以後生活負擔不成問題。突然讓我覺得: 購買定期人壽保險對家中成員來說，原來是一種承擔及負責任的表現。

購買定期人壽保險一定要買還款型的。待保險期滿後，還可領回曾經支付的大部分保險金額。當然這要看保單中的分攤表即可知。等於是現在每個月交保費當作儲蓄用，擁有 10-40 萬美元的保障，期滿還可領回。我後來和保險經紀人討論，並試算過月費後，決定買個 30 年還款型定期人壽保險 20 萬美元的保額，來保個心安。

自己: 最終月費 87 元。30 年付 87*12*30= 31,320 (沒想到自己年紀大，保費貴)

老婆大人: 最終月費 38 元。30 年付 38*12*30= 13,680

我和保險經紀人討論後，得到的心得就是: 如果當事人 30 年內去天堂見老天爺時，當事人保費不需再繳交。保險公司會留給受益人 20 萬美元。當事人曾經交過的保險費也可以拿得回來(看保單中的分攤表) ，所以我選擇用月費繳交。

填好申請書後，打電話請保險經紀人，請她替我們遞交。定期人壽保險不是口頭說買即可。可要先進行體檢才行。這種體檢是免費的。遞交申請書完畢後，不久保險公司打電話給我們，問我們約在哪裡體檢? 家中或工作地點都可以。當然選家中。

體檢很簡單，就是量血壓，身高，體重， 尿液採樣，重大疾病歷史查詢等等。根據檢驗師說: 她曾詢問很多保險人有哪些重大疾病歷史?  她曾經寫到手軟過。因此她很驚訝我們都很健康，不常看醫生。待檢驗完畢後，直接送到檢驗所檢驗，大約 7-14 天的時間。等檢驗報告通過後，保險公司會通知我們，並將正式的保單寄給我，即可開始繳交月費。

在申請的期間，有二件有趣的事情發生:

待體檢完畢後，我有一項體檢報告偏高，導致保費由原先的 73 元變成 87 元。老婆大人一切正常，維持 38 元不變。

我是向加州的保險經紀人購買定期人壽保險。她說: 老婆大人的華盛頓州駕照號碼在其系統上顯示無效。我和她說: 這是有效的華盛頓州的駕照號碼(有星號)，你們只要修改程式後即可。

這八年多在美國交了很多的健康保險費及汽車保險費，發覺根本無法回收。現在正是體驗定期人壽保險的時候了。一個月付 125 美元的保費，換來 20 萬美元的心安。這對家人來說也是一種承擔及負責任的表現吧。

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