Friday, November 1, 2013

購買定期人壽保險 (Term Life Insurance) 原來是一種承擔及負責任的表現

在台灣你是不是和我一樣: 有很多親戚朋友都在從事保險業,也常常向大家推銷保險自從來了美國工作後,因工作性質關係,沒有認識從事保險業的朋友,也沒遇過有人專門向我推銷保險。在美國,自己會自動自發的購買健康保險,汽車保險,房屋保險。當然,這些錢花出去就再也收不回來。

前一陣子父親在台灣發生車禍,雖然車全毀,但人平安,也讓我想起去年看了號角月報,林修榮先生所推薦的定期人壽保險 (Term Life Insurance)。後來上網研究一下,終身定期保險費貴的離譜,很多人不建議買。要買就要購買定期人壽保險,越年輕保費越便宜。而且定期人壽保險分為還款型 (Return of Premium) 及不還款型

上網研究越多,發覺這類保費便宜。大部份的美國中產階級家庭中會購買定期人壽保險。常常見到美國中產階級家庭中只有一人負擔家中所有的生計,包括房屋貸款。若當事人購買 30 定期人壽保險 10-40 萬美元的保額 (Face Amount) 30 年內去天堂見老天爺時,至少留給家中受益人10-40 萬美元,不會只將債務留給家人,讓家人以後生活負擔不成問題。突然讓我覺得: 購買定期人壽保險對家中成員來說原來是一種承擔及負責任的表現

購買定期人壽保險一定要買還款型的待保險期滿後,還可領回曾經支付的大部分保險金額當然這要看保單中的分攤表即可知等於是現在每個月交保費當作儲蓄用,擁有 10-40 萬美元的保障,期滿還可領回。我後來和保險經紀人討論,並試算過月費後,決定買個 30 還款型定期人壽保險 20 美元的保額,來保個心安

自己: 最終月費 87 30 年付 87*12*30= 31,320 (沒想到自己年紀大保費貴)

老婆大人: 最終月費 38 30 年付 38*12*30= 13,680

我和保險經紀人討論後,得到的心得就是: 如果當事人 30 年內去天堂見老天爺時,當事人保費不需再繳交。保險公司會留給受益人 20 美元。當事人曾經交過的保險費也可以拿得回來(看保單中的分攤表) 所以我選擇用月費繳交。

填好申請書後,打電話請保險經紀人,請她替我們遞交。定期人壽保險不是口頭說買即可。可要先進行體檢才行。這種體檢是免費的。遞交申請書完畢後,不久保險公司打電話給我們,問我們約在哪裡體檢? 家中或工作地點都可以。當然選家中

體檢很簡單,就是量血壓,身高,體重, 尿液採樣,重大疾病歷史查詢等等。根據檢驗師說: 她曾詢問很多保險人有哪些重大疾病歷史?  她曾經寫到手軟過。因此她很驚訝我們都很健康,不常看醫生。待檢驗完畢後,直接送到檢驗所檢驗,大約 7-14 天的時間等檢驗報告通過後,保險公司會通知我們,並將正式的保單寄給我,即可開始繳交月費


在申請的期間,有二件有趣的事情發生:

待體檢完畢後,我有一項體檢報告偏高,導致保費由原先的 73 元變成 87 老婆大人一切正常維持 38 元不變

我是向加州的保險經紀人購買定期人壽保險。她說: 老婆大人的華盛頓州駕照號碼在其系統上顯示無效。我和她說: 這是有效的華盛頓州的駕照號(有星號),你們只要修改程式後即可

這八年多在美國交了很多的健康保險費及汽車保險費,發覺根本無法回收。現在正是體驗定期人壽保險的時候了。一個月付 125 美元的保費,換來 20 美元的心安。這對家人來說也是一種承擔及負責任的表現吧

延伸閱讀:

6 comments:

Chen Wu said...

謝謝你的分享.每次讀你的文章都獲益良多.
想請問你是買哪一家的保險呢?
謝謝

Ray said...

We finally choose ING after discussion with Agent

Liao Jared said...

我也常看你的文章學習不少美國生活常識. 不知道你的Agent是否在加州..我住灣區San Jose. 我也想找人討論類似儲保計畫! 謝謝!

Ray said...

你可以打電話給南加州的華興保險詢問!說中文也通!

小婷 said...

請問您關於保費的部分....這保費是幾歲的人的費率呢?

Ray said...

這樣不就透露出我們的年紀嗎? :)

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