美國信用卡附卡使用者(Authorized User)可以提高自己的信用分數嗎?

FICO 已經有新的信用分數演算版本，稱為 FICO 8 。允許家庭成員成為附卡使用者。寫於 4/24/2011年，再版 11/24/2013。

大家在美國都有信用卡， 前幾年美國景氣很好的時候，很流行一種可以讓 Authorized User  提高信用分數的策略。所謂的 Authorized User ，我覺得翻成附卡使用者是非常恰當的。

假設 A 君有信用卡 8, 000 元的信用額度，其信用分數良好，有  780  分，但是  B  君信用分數很差，才 550分，B 君根本很難申請到信用卡。此時 A 君可向銀行申請另一張附卡讓 B  君使用。此時  B  君為  Authorized User，2  人共同使用  8, 000 元的信用額度。 A  君一肩扛起所有的責任，他需負完全償債責任。只要 A  君一直正常還款，B 君信用分數則會逐漸提高。

這種信用卡一肩扛起 (piggybacking) 策略導致很多人的批評。譬如父母親可以替小孩快速建立信用紀錄。在市場中，有專門機構用收費的方式，專門幫信用分數不好的人快速提高信用分數，嚴重破壞信用分數的機制。也因為這個缺失的存在，可以讓很多信用分數不好的人獲利。

由於這種缺失，FICO 曾經有一段時間不允許這種一肩扛起的策略。也就是說三大信用公司 (Experian, Equifax, TransUnion)  不能讓  Authorized Users 提高其信用分數。

這一年多看到老婆大人信用分數一直上升，覺得很訝異。最近替她申請免費的信用報告後，才發覺她信用紀錄中有 Authorized User 的資料，但信用卡記錄卻是我的資料。

上網一查，原來 FICO 推出其新的演算版本，稱為 FICO 8。這個 FICO 8 居然允許正卡使用者的家庭成員如配偶，小孩 (陌生人不行) 可以成為 Authorized Users 。 只要正卡人信用分數良好，這些 Authorized Users  就能快速建立良好的信用分數。

這證明一件事: 這一年多，只要我每月還款正常，老婆大人的信用分數就會一直增加。原來她信用分數上升是我的功勞 (Note: 雖然她不太相信是我的功勞) 。

現在 FICO 8 已經被多數銀行採用。只要家庭成員有人信用分數不好，信用分數好的一方都可以透過一肩扛起策略迅速幫他(她)提高信用分數。

新版 FICO 8 是好是壞已經不很重要。重要的事: 當你知道這種信用卡一肩扛起策略可以讓家庭成員快速提高信用分數時，那就正大光明的使用這種策略不是更好嗎?

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購買定期人壽保險 (Term Life Insurance) 原來是一種承擔及負責任的表現

在台灣你是不是和我一樣: 有很多親戚朋友都在從事保險業，也常常向大家推銷保險。自從來了美國工作後，因工作性質關係，沒有認識從事保險業的朋友，也沒遇過有人專門向我推銷保險。在美國，自己會自動自發的購買健康保險，汽車保險，房屋保險。當然，這些錢花出去就再也收不回來。

前一陣子父親在台灣發生車禍，雖然車全毀，但人平安，也讓我想起去年看了號角月報，林修榮先生所推薦的定期人壽保險 (Term Life Insurance)。後來上網研究一下，終身定期保險費貴的離譜，很多人不建議買。要買就要購買定期人壽保險，越年輕保費越便宜。而且定期人壽保險也分為還款型 (Return of Premium) 及不還款型。

上網研究越多，發覺這類保費便宜。大部份的美國中產階級家庭中會購買定期人壽保險。常常見到美國中產階級家庭中只有一人負擔家中所有的生計，包括房屋貸款。若當事人購買 30 年定期人壽保險 10-40 萬美元的保額 (Face Amount) ，30 年內去天堂見老天爺時，至少留給家中受益人10-40 萬美元，不會只將債務留給家人，讓家人以後生活負擔不成問題。突然讓我覺得: 購買定期人壽保險對家中成員來說，原來是一種承擔及負責任的表現。

購買定期人壽保險一定要買還款型的。待保險期滿後，還可領回曾經支付的大部分保險金額。當然這要看保單中的分攤表即可知。等於是現在每個月交保費當作儲蓄用，擁有 10-40 萬美元的保障，期滿還可領回。我後來和保險經紀人討論，並試算過月費後，決定買個 30 年還款型定期人壽保險 20 萬美元的保額，來保個心安。

自己: 最終月費 87 元。30 年付 87*12*30= 31,320 (沒想到自己年紀大，保費貴)

老婆大人: 最終月費 38 元。30 年付 38*12*30= 13,680

我和保險經紀人討論後，得到的心得就是: 如果當事人 30 年內去天堂見老天爺時，當事人保費不需再繳交。保險公司會留給受益人 20 萬美元。當事人曾經交過的保險費也可以拿得回來(看保單中的分攤表) ，所以我選擇用月費繳交。

填好申請書後，打電話請保險經紀人，請她替我們遞交。定期人壽保險不是口頭說買即可。可要先進行體檢才行。這種體檢是免費的。遞交申請書完畢後，不久保險公司打電話給我們，問我們約在哪裡體檢? 家中或工作地點都可以。當然選家中。

體檢很簡單，就是量血壓，身高，體重， 尿液採樣，重大疾病歷史查詢等等。根據檢驗師說: 她曾詢問很多保險人有哪些重大疾病歷史?  她曾經寫到手軟過。因此她很驚訝我們都很健康，不常看醫生。待檢驗完畢後，直接送到檢驗所檢驗，大約 7-14 天的時間。等檢驗報告通過後，保險公司會通知我們，並將正式的保單寄給我，即可開始繳交月費。

在申請的期間，有二件有趣的事情發生:

待體檢完畢後，我有一項體檢報告偏高，導致保費由原先的 73 元變成 87 元。老婆大人一切正常，維持 38 元不變。

我是向加州的保險經紀人購買定期人壽保險。她說: 老婆大人的華盛頓州駕照號碼在其系統上顯示無效。我和她說: 這是有效的華盛頓州的駕照號碼(有星號)，你們只要修改程式後即可。

這八年多在美國交了很多的健康保險費及汽車保險費，發覺根本無法回收。現在正是體驗定期人壽保險的時候了。一個月付 125 美元的保費，換來 20 萬美元的心安。這對家人來說也是一種承擔及負責任的表現吧。

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家中健身的好幫手-健身腳踏車 (Exercise Bike)

幾星期前，老婆大人突然看到健身腳踏車(Exercise Bike)，於是花時間研究一番。我和她說: 要買來健身當然可以，但健身腳踏車最好符合一些條件:

體積不要太大 (佔客廳太大不好)

坐墊不要太小 (坐起來不舒服)

可以穿襪子踩腳踏板 (不會滑)

後來研究一番，找了 Amazon Reviews 較好及價格可以接受的健身腳踏車。

剛開始看 Amazon 上的照片時，覺得上面三個條件似乎無法達到，但最後還是訂了一台，姑且試之。原先對它期望不高的，最後發覺它居然可以符合上述簡單的三個條件。

此外， 可以將 iPad 放在健身腳踏車上面，一邊健身，一邊看 iPad。上面也有指示: 看你騎了多少時間，多少英哩，消耗多少卡洛里等簡易功能。當然自己也可一邊健身，一邊看電視。

下班回到家中，想要在這寒冷的天氣，用健身腳踏車來動一動身體，健健身，其實也是不錯的選擇。

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房屋貸款(Mortgage) 轉貸後，總貸款金額居然不一致

2008 年買房子時，房貸公司為 Seattle Savings Bank，後來被 Countrywide Bank 併購。 Countrywide Bank 又被  Bank of America 併購。 Bank of America 不知為何居然將房貸部門的一部分業務出售給 Nationstar， 因此這五年來，我一直很習慣接受新的房貸帳號。你是否也如此呢?

前一陣子房貸轉貸成功(詳請請見房貸轉貸 (Refinance) 成功 : Quicken Loans 的轉貸速度真快) 。過了一陣子，我從 Closing Package 上發覺我的總貸款金額在 Nationstar 及  Quicken Loans 有不一致的現象發生。因此我寫 Email 給 Quicken Loans，並說明這不一致的現象，請他們幫我查詢。過了幾天，服務人員查詢後，並依照約定期限和我聯絡，並說明以下事情:

原來在轉貸期間，自己每月仍然要付貸款金額給 Nationstar (原貸款公司) 。Quicken Loans (新的貸款公司)會和 Nationstar 互相聯絡，查詢貸款人還有多少總貸款金額? 因為有時間的誤差，只要我付給 Nationstar 每月貸款金額是在 Quicken Loans 查詢我還有多少總貸款金額之後，那 Quicken Loans 並不會知道我最新剩餘的總貸款金額。

於是我問: 那如何才能將我多交的貸款金額拿回來呢? 她說: 依照規定，Nationstar 必須退回貸款金額給我，叫我不用擔心。如果我擔心的話，也可以致電  Nationstar。

過了不久，果然接到二張支票，加上前一陣子在 Escrow Account 上多出來的退款支票，共計 4,196 。(OS: 有那麼多嗎? 既然要給我，那我就大方收下吧。)

這些錢是自己曾繳出去的貸款金額，現在居然可以將它拿回來，然後把它放在轉貸後利率較低的房貸金額，其實也是不錯的喔。

房屋貸款轉貸後，總貸款金額不一致的現象也就迎刃而解。

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H1B 新人應知道的一些 H1B 訊息

美國政府關門為 10/1/2013，今天也是 H1B  新人上班的第一天。祝往後生活一切順利成功。這一篇部落格文章點擊率很高。寫於 1/23/2011，再版 10/1/2013。

最近有不少 H1B 的新人問我一些 H1B 的訊息，我利用時間寫一下我對 H1B 的訊息，僅供 H1B 新人參考。

只要有公司想替你辦 H1B，不論你人在那裏，你都可以申請。

1. H1B 申請可分為普通申請及加急申請 (Premium Processing) 。移民局 (USICS) 對普通申請審理速度很慢，約 3-6 月。加急申請須多交 USD 1,225， 15 天內會知道是否被 USCIS 批准的消息。我的經驗顯示若文件沒問題，最快3 天內即會批准。

2. 若你在美國，只要遞交 H1B 申請文件給公司律師或你自己的律師即可。律師會遞 I-129 表格及個人相關資料給 USCIS 。若律師拿到 USCIS 批准的 I-797 Notice，請律師寄給你，I-797 上面會有 2 份 I-94 卡。一份放在護照中，一份自己保存。此時你沒有 H1B Visa 也沒有關係， 這份 I-94 卡的日期就是你合法居留美國的日期。若想離境，必須在機場內繳交 I-94 卡，然後出境。你必須向美國領事館申請 H1B Visa 才能再入境。

3. 若你在美國，只要遞交 H1B 申請文件給公司律師或你自己的律師即可。律師會遞 I-129 表格及個人相關資料給 USCIS 。若律師拿到 USCIS 批准的 I-797 Notice，請律師寄給你。若 I-797 上面沒有 I-94 卡，你必須先離境，也必須向美國領事館申請 H1B Visa 才能再入境。

4. 若你在非美國以外地區，只要遞交 H1B 文件給公司律師或你自己的律師即可。律師會遞 I-129 表格及個人相關資料給 USCIS 。若律師拿到 USCIS 批准的 I-797 Notice，請律師寄給你，你必須向美國領事館申請 H1B Visa 才能入境。

5. 向美國領事館申請 H1B Visa 時，必須遞交 I-797 Notice 給簽證官。從 2007 年年底開始， 美國領事館 PIMS 系統以出現當事人 (Beneficiary) 的名字為基準。若沒出現當事人的名字，簽證官也不會發 H1B Visa 給當事人。 I-797 Notice 已不是唯一合法證件。若簽證官決定發給你 H1B Visa，恭喜你能在美國工作。

6. 若 H1B 員工想換工作，需重新申請 H1B，又回到步驟 1，2 。這時你需有近期的薪資單 (Paystub)才能申請。

7. 若 H1B 員工不幸被裁員，公司也知會 USCIS， 當事人需重新轉換 H1B，又回到步驟 1。這時 H1B 員工已失去身分 (out of status) 。失去身分時間拖得越久，USCIS 可能不會批准你的申請。若 USCIS 批准你 H1B， 又回到步驟 2 或步驟 3。請注意: 若 H1B 員工不幸被裁員，公司也知會 USCIS，即使 USCIS 發給你合法的 I-94卡，你的 H1B Visa 是否已被美國領事館 Revoked ? (這是我的慘痛教訓)

8. 若 H1B 員工(重新)申請 H1B， 結果被 USCIS 遞出 RFE (Request For Evidence)通知，不要氣餒，好好補件，依然可被 USCIS 批准。

9. 若 H1B 員工(重新)申請 H1B， 最後被 USCIS Denied，不要氣餒，重新找一位好律師好好研究案情，重新遞件，依然可被 USCIS 批准。

10. H1B 員工需要用美國居民報稅。好好保存自己曾經擁有的 I-797 Notice，薪資單(Paystub)及報稅紀錄，這對你轉換 H1B，在美國領事館面談及入境美國時有很大的幫助。

11. H1B 員工在美國只能待 6 年。3 年需重簽一次。若 H1B 員工離境滿一年，又可以獲得 6 年的 H1B 時間。又回到步驟 1，4 。

12. H1B 員工 3 年需重簽一次，只要你在 I-94 卡過期前遞出 H1B 申請， 即使 I-94卡過期， USCIS 還沒批准， 你還是可以留在美國，又回到步驟 2。若不幸 USCIS 拒絕你的 H1B 重新申請案，你 I-94 卡又過期，你 33 天內需馬上離境或可考慮在美國境內申請上訴。若你上訴失敗，會回溯到當初你 I-94 卡上的合法日期，此時你在美國又有非法居留紀錄。若 USCIS 拒絕你的 H1B 重新申請案，你不甘心，你還是可以再申請 H1B，又回到步驟 3 及 步驟 9。

H1B 新人不要認為你往後 6 年的 H1B 生活是多采多姿的。隨時提高職場警覺，隨時維持合法身分才是最重要的。

我的經驗你們只要參考，也不要完全採納，法律問題還是詢問你們自己的專業律師才是上策。

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重新整理一下我在美國 5 年的 H1B 痛苦歷史
若雇主將 H1B 裁員名單送給美國移民局 (USCIS)，H1B 雇員的 H1B Visa 是否也被美國國務院(DOS) 撤銷 (Revoked)?