Monday, June 15, 2009

美國汽車保險跟人不跟車或跟車不跟人的有趣範例

斯汀去年時買了一輛新車,而我 2006年的 Honda Accord一直以來都是保全險。為了讓保費更便宜,那時我們二人一起共同購買汽車全險,也就是說二個人都可以開二台車。

3月份中時,由於保費上漲,我那時來不及找另外一家保險公司,所以就將我 2006年的 Honda Accord 由全險調整只有 liability,省了將近 200多元,但二個人還是可以開二台車。於是我突然心中想到一個有趣的範例:

1. 若我今天開別人的車,結果不小心撞到別台車,那此時汽車保險是跟人不跟車或跟車不跟人? 若是跟人不跟車,我有二台車,一台全險,一台半險,那保險公司會以全險還是半險找我算帳呢? 若是跟車不跟人,那保險公司才不會管我是否有一台全險,一台半險吧?

2. 若我租車,結果不小心撞到別台車,那保險公司會以全險還是半險找我算帳呢?

3. 如果你有兄弟姊妹共5人,共有5台車,而且共同投保汽車保險,但只有1台保全險,那此時汽車保險若是跟人不跟車,那是否意味全家人都擁有汽車全險呢?

在這種情況下,你覺得美國汽車保險會是跟人不跟車或是跟車不跟人嗎?

延伸閱讀:
在美國生活要有獨立判斷的能力
美國汽車保險是跟人不跟車或跟車不跟人?
一年換一家汽車保險公司是不錯的思考方法

32 comments:

Tony said...

一跟二應該是同類, 就是不是你家的車, 這時保險應該是跟人不跟車, 如果不小心撞了就拿對你最有利的那個車險給保險公司(不一定就是全險, 因為也許半險liability保額還比較高), 這個我問過agent, 不過我發現美國很多專業人士都不是很專業, 喜歡不懂裝懂(因為客人更不懂所以容易唬), 所以僅供參考...

第三個我猜, 因為是你家的車, 所以就變成跟車不跟人了, 所以還是只有一台全險...maybe

如果你有正解請幫大家解惑吧...

Ray said...

Tony,
我並沒有正解!因為每個保險公司的條約都不同!
你分析的結果保險是跟人也跟車!哈!這和大家所說的不一樣!但你自己有判斷的能力!

Cheng-yun travel said...

絕大多數的美國保險合約的liability,都是跟人也跟車
(Tony說的大致是對的)

保了Liability,這台車就在保護傘下,這台車造成的任何外界傷害,都有保障
(例如觀光客朋友借走保半險的車,結果撞壞別人的車子房子,那麼都會賠償).自己的車子當然不賠,因為沒有買collision(全險)。

而這張liability保單有你的名字,你開任何車輛,造成第三者的傷害,也都有理賠。也就是說,你只要保半險,就算租了車,把停車場的柱子撞壞,那麼保險公司既會賠停車場,也會賠租車公司。因為兩者都是「第三者」的財物。相反的,你如果開自己的車去撞樹,保單只會賠樹(第三者),但不會賠你的車(第一者),除非你有保collision。

回答你的問題:
1. Liability是跟人也跟車。既然你開別人的車,那當然就只能跟人。自己的車出事,要有collision才能賠自己的車,沒有collision就不賠自己的車。所以理論上你可以一台A車保全險,一台B車不保(但必須有另一個人甲保這台車的liability,否則這台車B違法)。你開另一台車B的時候依然有liability的coverage(不論跟自己車A或跟人甲都有跟到)
2. 租車時只需要動用你的liability(半險)。不需要也不能動用你的collision。collision是完全針對你的車子的,不能價值的車子collision保額不同,但是liability相同 (因為它製造第三者損失的機率相同,由駕駛人的技術及治安環境決定)
3. 只要5個人都在保單上,5台車也都有投保liability,那麼的確全家人開任何一台車都有保障,(跟人也跟車)。任何一人開任何一台車撞死路人,保險公司都會賠路人的損失。但是只有剛好是被保全險(collision)的那台車撞人的時候,保險公司才會賠你這台車的損失。

這樣清楚了嗎? 總之,liability是保護第三者的,是跟車也跟人 (這樣保險者才有保障,不會一不小心換台車開、借別人開就因為肇車而破產)。

而collision是單純跟車的,只有這台車自身有損傷的時候,才會賠錢。任何自己擁有的其他車子只要沒保collision,就不理賠。

以上適用「絕大多數」的主流美國汽車保險公司的合約。有極少數的小公司的合約非常小氣,拒絕讓liability跟車也跟人,但這不是主流做法;最好小心檢查合約,確定你的保險合約不是這種小氣版的,如果是的話,就換一家,要找到我說的主流合約(跟車也跟人)並不會太難。

要注意的是,很多經紀人並不完全懂,還是要讀合約最準,經紀人說的不能當聖經。

Ray said...

Cheng-yun travel
感謝你精闢的分析!你可以去教那些不懂汽車保險的agent,那些agent 真的是濫竽充數,給很多客戶太多錯誤的資訊!真的是不懂又裝懂!

所以以前我所說的美國汽車保險現在來看真的是跟車也跟人!嘻!不像一般agent 所說的跟人不跟車!他們只對了一半!

Vanessa said...

Cheng-yun travel,

那我想請問一下,照你這麼說來,只要有liability,去租車的時候根本就不用另外買保險嚕? 可是為什麼保全險的合約中會有一個選項是30天租車險這種東西哩? 還是不同州的狀況不同?

感謝分享你們的經驗~~

P.S:英文合約真難讀懂...

Anonymous said...

說一個我自己親身的經歷
我保的是liability, 前陣子要買車試車的時候出了車禍, 是我的保險公司賠對方的車, dealer的車則要我自己出錢賠.
雖然我問了agent跟律師, 但是最後的結果是從我的口袋裡拿錢出來賠的.
所以以我的例子來看, 開的是第三者的車, 但是是跟人不跟車.
不過我以前也有朋友借人車結果對方撞壞了, 是他的保險公司賠的, 以這個例子來看是跟車不跟人.

Ray said...

vanessa,
若你只保liability,結果去租車,你撞壞了,你要付車子的損壞,因為你沒有保collision!

匿名者
所以說汽車保險的確是跟車也跟人啊!哈

Cheng-yun travel said...

跟車也跟人是個基本的概念。
但保險公司的目的就是減少損失,所以會盡各種方法拒賠,只要合約沒有寫的就不賠,就算有寫也要小心裡面有例外條款而不賠。

其實有些保險公司的liability是連租車公司的車都願意賠的,它把這台車當做3rd party的車,這是比較寬鬆的看法。某些公司不這麼認為,認為這是「你的車」,就會拒賠這台車。有些公司有複雜的除外條款,判定哪些情況可賠/不可賠。

租車若不加保,可利用信用卡附的LDW (不好用,但還是能用)

的確只要有liability,就可不加保租車
事實上,就算沒有liability(例如無車人士),依然可以不加保就租車。多數的州都強制要求租車公司提供免費的基本liability(額度很低,但合法),有的是primary,有的是secondary,但都有效。極少數的州不提供liability,但依然可不加保而合法租車,因為租車公司依法必須提供self-insured(自我保險),保證這台車子出事造成的損失必須由租車公司負責。
當然,租車公司負責賠完之後,會全部轉嫁給客戶,要求客戶買單,所以如果沒有任何「跟人」的liability的保護的話,租車出車禍有可能造成這個人破產,不可不慎。
所以有很多財產的無車族若租車,最好加買個liability。

Ray said...

Cheng-yun travel.

我以前車子保全險時,去enterprise租車,那時enterprise 人員和我說若我撞壞車,他們還是會charge 我錢!他們說用 partial 的車險最好,因為我已經有liability!

那時只是1分鐘就要決定,所以我還是買partial,主要是怕麻煩!

你覺得真的車子保全險時,租車不用加保嘛?若車子刮傷或車禍,保險公司,駕駛人及租車公司的claim 程序為何? 我倒是很好奇!

Cheng-yun travel said...

我已經連續幾十次租車沒加保了
(以前也有加保過一陣子)

賣保險給租車客人,是租車公司的重要財源,所以必須盡一切手段吸引客人購買

只要有自己的liability,租車不加保非常的安心,撞壞了就找自己的保險公司賠償 (可能要自付$500不等的deductible); 多數的白金卡都有secondary LDW,還可以cover這$500; 如果自己的保險公司不肯賠,信用卡公司會變成primary,就必須全賠。

總之,風險很小。我好幾個朋友都讓信用卡出險過,也有人讓汽車保險公司出險過,就照著程序辦事。

如果我和好幾個人一起租車,我還是會考慮加買LDW; 至於LIS我通常是不買的,我通常不需要這1百萬的額外liability; 我自己就有50萬的保額了,多買的好處很小。

Ray said...

Cheng-yun travel
了解!你的見解不錯!值得很多人參考

Way said...

Ray您好,不小心google到您的blog跑進來,我是剛到西雅圖唸書的學生,有些關於汽車保險的問題想請教您,不知道是否方便,我的email是 cheweihu at gmail.com 謝謝您!!

Ray said...

Sure. will send u

Albert said...

板主你好..
第一次來留言..你的部落格提供很多有用資訊..先說聲謝謝.

我的想法類似Cheng-yun travel,
因我自己有車險也有信用卡,所以只有多人一起分攤租車的時候加買LDW, 想法是攤下來一人一天幾塊錢換來無價的心安, 車子撞爛,被砸,被偷都沒事,也不用跑手續等等.

我在加州租過數次車,都沒有加買保險, 直到有一次在灣區的H租車公司某local點,
服務人員說加州不能用信用卡的LDW, 只好買了LDW.
剛搬來加州不久, 我想請問曾居加州的板主或其他板友有聽過這條嗎?
會不會又是租車公司話術想多賺我錢?

Ray said...

Albert,
Welcome to my blog. I beleive it really depends on the location because Cheng-yun travel lives in the bay area. :)

My suggestion: before you rent a car, just call them first to ask this question.

No Chinese keyboard on my work laptop.

I write therefore I am said...

Ray,
您好,因為發生事情了,在網路上找到您的blog.有幾個問題,麻煩您解惑

我保Geico, 有liability 和collision.朋友持國際駕照,沒有保險,跟我借車開結果出了車禍,對方是公車,沒有損傷,本人下星期會回去處理這件事,想先請教幾個問題
1.他沒有保險,所以我的保險公司全不賠?
2.如果我的保險公司願意賠collision, 我的保費會爆,那會爆幾年呢?
3.如果我不動用保險,一切都由他自付,下次保費就不會漲? 肇事紀錄不跟保險公司claim他們就不會拿到?(也就是只要保險公司沒出錢,保費就不會漲?)

請解惑,謝謝

Ray said...

請問是誰的錯? 請問你的車有毀損嗎? 你們發生車禍後的程序為何?

1.他沒有保險,所以我的保險公司全不賠?
Ans: 90% 有可能!

2.如果我的保險公司願意賠 collision, 我的保費會爆,那會爆幾年呢?

Ans: 如果是你的錯,你保費應該會漲!紀錄會保持3-5年!

3.如果我不動用保險,一切都由他自付,下次保費就不會漲? 肇事紀錄不跟保險公司claim他們就不會拿到?(也就是只要保險公司沒出錢,保費就不會漲?)

Ans: 我認為你的觀點正確,但是該公司已有你的資料,所以你保費可能會漲!所以在沒有 claim 的情況下,轉到其他公司較好!

這是我的觀點,請參考之!

I write therefore I am said...

(氣死人,剛打一大堆按錯鍵全部都沒了,我簡短的說)

謝謝你詳細的解說,
我的朋友下雪打滑撞到公車,車頭凹陷.所以應該責任在他身上,警察有做筆錄留report.

想再請問,如果2.成立,保險公司願意賠,那我修完後再換保險公司,他會把我的資料傳給下一個我想保的公司嗎?(看能不能幫朋友省錢)

還有一個問題,我車子在紐約註冊,NYDMV說如果damage超過$1000一定要claim給DMV留資料,那這資料保險公司可以拿到嗎?

Ray said...

When you file a claim to your insurance company and they want to pay for you, your record will be around all of the insurance company. That's my point of view.

I write therefore I am said...

Ray,

了解了,謝謝你花時間解答我的疑問,感激不盡

Oh Yeah! said...

你好,我人在田納西州的曼菲斯. 今天剛買了一台06年的Nissan二手車,正要準備買保險.
搜尋網路看到這個網誌,因此想請問一下有否建議的保險公司和投保內容.

Ray said...

曼菲斯
取決於你要的內容,一般就是買全險,不然就直接買liability!你只要隨便找個知名網站上網試算一下即可

James said...

我的經驗是到美國開車還是真的要買保險,如果是旅遊的話,旅遊保險是一定要的,不然出事的話,隨隨便便醫療費用就會要上百萬,我每次到美國都是用一個朋友推薦的中文網站來買旅遊保險,他們也有提共詳細的資訊和網上醫療保險計劃比價,我覺得總是事先預防比事後後悔好。

Ray said...

James,沒錯,開車本來就要有保險ㄚ!

Ming-Hsi said...

這篇兩年前的文章我總共看了兩遍,感覺學了一點。

想請問一下...我在UF讀書,最近一位朋友要畢業回西班牙,所以我可能決定要買他的舊車,雖然是95年的Honda Arcoad 但是車況不錯。我和家人商量他們只問一個問題:

如果你之後借車給好朋友開但是他出事了(與別人車擦撞or自己撞樹)要誰負責?

就之前的回文,如果他沒有汽車保險,我的公司也不幫忙賠,他是不是就必須要負全部責任呢? 這件事情會跟車主(我)有關係嗎?

另一個問題是,在別的網站上有人說這樣情況即使我的保險公司幫我朋友付錢,如果賠償金超出他們額度是我付龐大餘額嗎?

如果真的會有偶而借車給朋友的需求,我該如何保障自己呢??

真的非常謝謝你之前的寶貴資訊,希望你可以不吝惜回答。

Ray said...

Ming-Hsi
我覺得你要以保單內容為主!沉思是沒有用的!

為何你要常借車給朋友呢?如果朋友是同一人,那就2人一同保車險不是很好嗎?這是保護自己最好的方式

Ming-Hsi said...

恩恩... 真的是當頭棒喝...

Anderson said...

請問 我的車只保liability ,在路上看到stop sign停下來,被後面的車子撞上來,他看到stop sign沒停。那位駕駛沒有駕照,警察來了,做了資料,給我名片和案件號碼,就叫我回家了。對方趕緊叫來車主,但沒有保險卡,後還才告訴警察保險卡號碼。警察叫我回家,請我的保險公司向警察聯繫就可以理賠。
可是我只投保liability,保險公司會幫我請理賠嗎? 我打電話去問警察,他說要等主管核准後,大概下星期才能告訴我,肇事者的姓名和是否有保險卡及保險卡號把。 這樣我該怎麼辦? 我如果告訴我保險公司,雖不是我的錯,保費會漲價嗎? 我該如何得到賠償??

Anderson said...

我的車子只買了liability.
上星期被後面車子撞到,他沒有停stop sign
直接撞到停在stop sign的我。
警察來到現場,給我警察的名片和案件號碼後就叫我回家,但沒給對方資料。
警察叫我告訴保險公司,跟警察聯絡,就可以得到賠償了。
請問我的保險公司會幫我嗎?我只買liability半險耶,會調障保費嗎?
我打電話去問警察,他說要下星期等長官核准後才能告訴我對方姓名和保險卡號嗎?
美國警察怎麼藥這麼久?
會影響我的理賠嗎?

Ray said...

這完全取決於你保單的內容,

大致上: 因為你沒有保collision,你保險公司不會付你collision 費用,因為不是你的錯,你(或你的保險公司)需要和對方保險公司連絡,請他們幫你修車! 因為不是你的錯,保費不會增加!

當然要看你的保險公司claim過程及你保單而定!

Cherry said...

我的情況是這樣的~
我老公剛來美國的時候保了21st Century的Liability,我前陣子想考駕照所以我老公就把我的名字加在保險單的Driver裡面,保費沒漲。最近我們收到保險公司寄來新的保險卡,保險卡上面只有我老公的名字。
目前我的駕照考過了(DMV看了一下保險單上的Driver有我的名字就讓我考了)所以想請問一下,我這樣需要另外買Liability嗎還是這樣我也算是有保險了?
感謝你的幫忙!

Ray said...

保險卡上面有些時候只會有一個人的名字! 有些時候會多列additional driver,你應該login 進去21st Century的網站看你們的保單狀況,或打電話去問才對!

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