斯汀去年時買了一輛新車，而我 2006年的 Honda Accord一直以來都是保全險。為了讓保費更便宜，那時我們二人一起共同購買汽車全險，也就是說二個人都可以開二台車。
3月份中時，由於保費上漲，我那時來不及找另外一家保險公司，所以就將我 2006年的 Honda Accord 由全險調整只有 liability，省了將近 200多元，但二個人還是可以開二台車。於是我突然心中想到一個有趣的範例:
1. 若我今天開別人的車，結果不小心撞到別台車，那此時汽車保險是跟人不跟車或跟車不跟人? 若是跟人不跟車，我有二台車，一台全險，一台半險，那保險公司會以全險還是半險找我算帳呢? 若是跟車不跟人，那保險公司才不會管我是否有一台全險，一台半險吧?
2. 若我租車，結果不小心撞到別台車，那保險公司會以全險還是半險找我算帳呢?
3. 如果你有兄弟姊妹共5人，共有5台車，而且共同投保汽車保險，但只有１台保全險，那此時汽車保險若是跟人不跟車，那是否意味全家人都擁有汽車全險呢?
在這種情況下，你覺得美國汽車保險會是跟人不跟車或是跟車不跟人嗎?
延伸閱讀:
在美國生活要有獨立判斷的能力
美國汽車保險是跟人不跟車或跟車不跟人?
一年換一家汽車保險公司是不錯的思考方法
2009年6月15日星期一
美國汽車保險跟人不跟車或跟車不跟人的有趣範例
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34 留言:
一跟二應該是同類, 就是不是你家的車, 這時保險應該是跟人不跟車, 如果不小心撞了就拿對你最有利的那個車險給保險公司(不一定就是全險, 因為也許半險liability保額還比較高), 這個我問過agent, 不過我發現美國很多專業人士都不是很專業, 喜歡不懂裝懂(因為客人更不懂所以容易唬), 所以僅供參考...
第三個我猜, 因為是你家的車, 所以就變成跟車不跟人了, 所以還是只有一台全險...maybe
如果你有正解請幫大家解惑吧...
Tony,
我並沒有正解!因為每個保險公司的條約都不同!
你分析的結果保險是跟人也跟車!哈!這和大家所說的不一樣!但你自己有判斷的能力!
絕大多數的美國保險合約的liability，都是跟人也跟車
(Tony說的大致是對的)
保了Liability，這台車就在保護傘下，這台車造成的任何外界傷害，都有保障
(例如觀光客朋友借走保半險的車，結果撞壞別人的車子房子，那麼都會賠償).自己的車子當然不賠，因為沒有買collision(全險)。
而這張liability保單有你的名字，你開任何車輛，造成第三者的傷害，也都有理賠。也就是說，你只要保半險，就算租了車，把停車場的柱子撞壞，那麼保險公司既會賠停車場，也會賠租車公司。因為兩者都是「第三者」的財物。相反的，你如果開自己的車去撞樹，保單只會賠樹(第三者)，但不會賠你的車(第一者)，除非你有保collision。
回答你的問題:
1. Liability是跟人也跟車。既然你開別人的車，那當然就只能跟人。自己的車出事，要有collision才能賠自己的車，沒有collision就不賠自己的車。所以理論上你可以一台A車保全險，一台B車不保(但必須有另一個人甲保這台車的liability，否則這台車B違法)。你開另一台車B的時候依然有liability的coverage(不論跟自己車A或跟人甲都有跟到)
2. 租車時只需要動用你的liability(半險)。不需要也不能動用你的collision。collision是完全針對你的車子的，不能價值的車子collision保額不同，但是liability相同 (因為它製造第三者損失的機率相同，由駕駛人的技術及治安環境決定)
3. 只要5個人都在保單上，5台車也都有投保liability，那麼的確全家人開任何一台車都有保障，(跟人也跟車)。任何一人開任何一台車撞死路人，保險公司都會賠路人的損失。但是只有剛好是被保全險(collision)的那台車撞人的時候，保險公司才會賠你這台車的損失。
這樣清楚了嗎? 總之，liability是保護第三者的，是跟車也跟人 (這樣保險者才有保障，不會一不小心換台車開、借別人開就因為肇車而破產)。
而collision是單純跟車的，只有這台車自身有損傷的時候，才會賠錢。任何自己擁有的其他車子只要沒保collision，就不理賠。
以上適用「絕大多數」的主流美國汽車保險公司的合約。有極少數的小公司的合約非常小氣，拒絕讓liability跟車也跟人，但這不是主流做法;最好小心檢查合約，確定你的保險合約不是這種小氣版的，如果是的話，就換一家，要找到我說的主流合約(跟車也跟人)並不會太難。
要注意的是，很多經紀人並不完全懂，還是要讀合約最準，經紀人說的不能當聖經。
Cheng-yun travel
感謝你精闢的分析!你可以去教那些不懂汽車保險的agent,那些agent 真的是濫竽充數,給很多客戶太多錯誤的資訊!真的是不懂又裝懂!
所以以前我所說的美國汽車保險現在來看真的是跟車也跟人!嘻!不像一般agent 所說的跟人不跟車!他們只對了一半!
Cheng-yun travel,
那我想請問一下，照你這麼說來，只要有liability，去租車的時候根本就不用另外買保險嚕? 可是為什麼保全險的合約中會有一個選項是30天租車險這種東西哩? 還是不同州的狀況不同?
感謝分享你們的經驗~~
P.S:英文合約真難讀懂...
說一個我自己親身的經歷
我保的是liability, 前陣子要買車試車的時候出了車禍, 是我的保險公司賠對方的車, dealer的車則要我自己出錢賠.
雖然我問了agent跟律師, 但是最後的結果是從我的口袋裡拿錢出來賠的.
所以以我的例子來看, 開的是第三者的車, 但是是跟人不跟車.
不過我以前也有朋友借人車結果對方撞壞了, 是他的保險公司賠的, 以這個例子來看是跟車不跟人.
vanessa,
若你只保liability,結果去租車,你撞壞了,你要付車子的損壞,因為你沒有保collision!
匿名者
所以說汽車保險的確是跟車也跟人啊!哈
跟車也跟人是個基本的概念。
但保險公司的目的就是減少損失，所以會盡各種方法拒賠，只要合約沒有寫的就不賠，就算有寫也要小心裡面有例外條款而不賠。
其實有些保險公司的liability是連租車公司的車都願意賠的，它把這台車當做3rd party的車，這是比較寬鬆的看法。某些公司不這麼認為，認為這是「你的車」，就會拒賠這台車。有些公司有複雜的除外條款，判定哪些情況可賠/不可賠。
租車若不加保，可利用信用卡附的LDW (不好用，但還是能用)
的確只要有liability，就可不加保租車
事實上，就算沒有liability(例如無車人士)，依然可以不加保就租車。多數的州都強制要求租車公司提供免費的基本liability(額度很低，但合法)，有的是primary，有的是secondary，但都有效。極少數的州不提供liability，但依然可不加保而合法租車，因為租車公司依法必須提供self-insured(自我保險)，保證這台車子出事造成的損失必須由租車公司負責。
當然，租車公司負責賠完之後，會全部轉嫁給客戶，要求客戶買單，所以如果沒有任何「跟人」的liability的保護的話，租車出車禍有可能造成這個人破產，不可不慎。
所以有很多財產的無車族若租車，最好加買個liability。
Cheng-yun travel.
我以前車子保全險時,去enterprise租車,那時enterprise 人員和我說若我撞壞車,他們還是會charge 我錢!他們說用 partial 的車險最好,因為我已經有liability!
那時只是1分鐘就要決定,所以我還是買partial,主要是怕麻煩!
你覺得真的車子保全險時,租車不用加保嘛?若車子刮傷或車禍,保險公司,駕駛人及租車公司的claim 程序為何? 我倒是很好奇!
我已經連續幾十次租車沒加保了
(以前也有加保過一陣子)
賣保險給租車客人，是租車公司的重要財源，所以必須盡一切手段吸引客人購買
只要有自己的liability，租車不加保非常的安心，撞壞了就找自己的保險公司賠償 (可能要自付$500不等的deductible); 多數的白金卡都有secondary LDW，還可以cover這$500; 如果自己的保險公司不肯賠，信用卡公司會變成primary，就必須全賠。
總之，風險很小。我好幾個朋友都讓信用卡出險過，也有人讓汽車保險公司出險過，就照著程序辦事。
如果我和好幾個人一起租車，我還是會考慮加買LDW; 至於LIS我通常是不買的，我通常不需要這1百萬的額外liability; 我自己就有50萬的保額了，多買的好處很小。
Cheng-yun travel
了解!你的見解不錯!值得很多人參考
Ray您好，不小心google到您的blog跑進來，我是剛到西雅圖唸書的學生，有些關於汽車保險的問題想請教您，不知道是否方便，我的email是 cheweihu at gmail.com 謝謝您!!
Sure. will send u
板主你好..
第一次來留言..你的部落格提供很多有用資訊..先說聲謝謝.
我的想法類似Cheng-yun travel,
因我自己有車險也有信用卡,所以只有多人一起分攤租車的時候加買LDW, 想法是攤下來一人一天幾塊錢換來無價的心安, 車子撞爛,被砸,被偷都沒事,也不用跑手續等等.
我在加州租過數次車,都沒有加買保險, 直到有一次在灣區的H租車公司某local點,
服務人員說加州不能用信用卡的LDW, 只好買了LDW.
剛搬來加州不久, 我想請問曾居加州的板主或其他板友有聽過這條嗎?
會不會又是租車公司話術想多賺我錢?
Albert,
Welcome to my blog. I beleive it really depends on the location because Cheng-yun travel lives in the bay area. :)
My suggestion: before you rent a car, just call them first to ask this question.
No Chinese keyboard on my work laptop.
Ray,
您好,因為發生事情了,在網路上找到您的blog.有幾個問題,麻煩您解惑
我保Geico, 有liability 和collision.朋友持國際駕照,沒有保險,跟我借車開結果出了車禍,對方是公車,沒有損傷,本人下星期會回去處理這件事,想先請教幾個問題
1.他沒有保險,所以我的保險公司全不賠?
2.如果我的保險公司願意賠collision, 我的保費會爆,那會爆幾年呢?
3.如果我不動用保險,一切都由他自付,下次保費就不會漲? 肇事紀錄不跟保險公司claim他們就不會拿到?(也就是只要保險公司沒出錢,保費就不會漲?)
請解惑,謝謝
請問是誰的錯? 請問你的車有毀損嗎? 你們發生車禍後的程序為何?
1.他沒有保險,所以我的保險公司全不賠?
Ans: 90% 有可能!
2.如果我的保險公司願意賠 collision, 我的保費會爆,那會爆幾年呢?
Ans: 如果是你的錯,你保費應該會漲!紀錄會保持3-5年!
3.如果我不動用保險,一切都由他自付,下次保費就不會漲? 肇事紀錄不跟保險公司claim他們就不會拿到?(也就是只要保險公司沒出錢,保費就不會漲?)
Ans: 我認為你的觀點正確,但是該公司已有你的資料,所以你保費可能會漲!所以在沒有 claim 的情況下,轉到其他公司較好!
這是我的觀點,請參考之!
(氣死人,剛打一大堆按錯鍵全部都沒了,我簡短的說)
謝謝你詳細的解說,
我的朋友下雪打滑撞到公車,車頭凹陷.所以應該責任在他身上,警察有做筆錄留report.
想再請問,如果2.成立,保險公司願意賠,那我修完後再換保險公司,他會把我的資料傳給下一個我想保的公司嗎?(看能不能幫朋友省錢)
還有一個問題,我車子在紐約註冊,NYDMV說如果damage超過$1000一定要claim給DMV留資料,那這資料保險公司可以拿到嗎?
When you file a claim to your insurance company and they want to pay for you, your record will be around all of the insurance company. That's my point of view.
Ray,
了解了,謝謝你花時間解答我的疑問,感激不盡
你好,我人在田納西州的曼菲斯. 今天剛買了一台06年的Nissan二手車,正要準備買保險.
搜尋網路看到這個網誌,因此想請問一下有否建議的保險公司和投保內容.
曼菲斯
取決於你要的內容,一般就是買全險,不然就直接買liability!你只要隨便找個知名網站上網試算一下即可
我的經驗是到美國開車還是真的要買保險，如果是旅遊的話，旅遊保險是一定要的，不然出事的話，隨隨便便醫療費用就會要上百萬，我每次到美國都是用一個朋友推薦的中文網站來買旅遊保險，他們也有提共詳細的資訊和網上醫療保險計劃比價，我覺得總是事先預防比事後後悔好。
James,沒錯,開車本來就要有保險ㄚ!
這篇兩年前的文章我總共看了兩遍，感覺學了一點。
想請問一下...我在UF讀書，最近一位朋友要畢業回西班牙，所以我可能決定要買他的舊車，雖然是95年的Honda Arcoad 但是車況不錯。我和家人商量他們只問一個問題：
如果你之後借車給好朋友開但是他出事了(與別人車擦撞or自己撞樹)要誰負責?
就之前的回文，如果他沒有汽車保險，我的公司也不幫忙賠，他是不是就必須要負全部責任呢? 這件事情會跟車主(我)有關係嗎?
另一個問題是，在別的網站上有人說這樣情況即使我的保險公司幫我朋友付錢，如果賠償金超出他們額度是我付龐大餘額嗎?
如果真的會有偶而借車給朋友的需求，我該如何保障自己呢??
真的非常謝謝你之前的寶貴資訊，希望你可以不吝惜回答。
Ming-Hsi
我覺得你要以保單內容為主!沉思是沒有用的!
為何你要常借車給朋友呢?如果朋友是同一人,那就2人一同保車險不是很好嗎?這是保護自己最好的方式
恩恩... 真的是當頭棒喝...
請問 我的車只保liability ，在路上看到stop sign停下來，被後面的車子撞上來，他看到stop sign沒停。那位駕駛沒有駕照，警察來了，做了資料，給我名片和案件號碼，就叫我回家了。對方趕緊叫來車主，但沒有保險卡，後還才告訴警察保險卡號碼。警察叫我回家，請我的保險公司向警察聯繫就可以理賠。
可是我只投保liability，保險公司會幫我請理賠嗎? 我打電話去問警察，他說要等主管核准後，大概下星期才能告訴我，肇事者的姓名和是否有保險卡及保險卡號把。 這樣我該怎麼辦? 我如果告訴我保險公司，雖不是我的錯，保費會漲價嗎? 我該如何得到賠償??
我的車子只買了liability.
上星期被後面車子撞到，他沒有停stop sign
直接撞到停在stop sign的我。
警察來到現場，給我警察的名片和案件號碼後就叫我回家，但沒給對方資料。
警察叫我告訴保險公司，跟警察聯絡，就可以得到賠償了。
請問我的保險公司會幫我嗎?我只買liability半險耶，會調障保費嗎?
我打電話去問警察，他說要下星期等長官核准後才能告訴我對方姓名和保險卡號嗎?
美國警察怎麼藥這麼久?
會影響我的理賠嗎?
這完全取決於你保單的內容,
大致上: 因為你沒有保collision,你保險公司不會付你collision 費用,因為不是你的錯,你(或你的保險公司)需要和對方保險公司連絡,請他們幫你修車! 因為不是你的錯,保費不會增加!
當然要看你的保險公司claim過程及你保單而定!
我的情況是這樣的~
我老公剛來美國的時候保了21st Century的Liability，我前陣子想考駕照所以我老公就把我的名字加在保險單的Driver裡面，保費沒漲。最近我們收到保險公司寄來新的保險卡，保險卡上面只有我老公的名字。
目前我的駕照考過了(DMV看了一下保險單上的Driver有我的名字就讓我考了)所以想請問一下，我這樣需要另外買Liability嗎還是這樣我也算是有保險了?
感謝你的幫忙!
保險卡上面有些時候只會有一個人的名字! 有些時候會多列additional driver,你應該login 進去21st Century的網站看你們的保單狀況,或打電話去問才對!
您好：想請教若是我與家人到美旅遊，可能會開當地親戚的車子，車子已有保險也有保他們家的駕駛人，那我們這些觀光客駕車的保險應該如何處理呢？非常感謝您！
最好是不要開親戚的車! 沒事就沒事,有事就麻煩了! 看他們是否可以暫時加drivers 名字上去?
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