最近貸款利率有下降的趨勢。不少親朋好友都想轉貸或貸款買房子。
這幾年和很多亞洲同事及老美同事談論起房貸利率時，他們覺得用可調整的利率貸款(adjustable-rate mortgage 簡稱ARM)方式似乎風險很高。因此會選用30年固定利率。
所謂可調整的利率貸款(ARM)，除了是30年固定利率外，加了一個條件: 在前N年內給貸款者較低利率。過了N年之後，利率隨市場的利率每年調整一次。
例如，市面上的產品大部分是30年固定利率，但前三年(3/1), ，前五年(5/1)，前七年(7/1)或前十年(10/1)給予較低利率。之後隨市場的利率每年調整一次。3/1 ARM 及5/1 ARM 對我來說時間太短。個人偏好7/1 ARM。
第一次買房屋在2008年金融危機前，那時不懂何謂是ARM， 也覺得風險高，於是選了30年固定利率約 5.75%。 那時市面上沒看過 7/1
ARM。如果那時大膽一點選 3/1 或 5/1 ARM ，我的房貸利率在到期後會隨市場利率每年調整一次。當然會低於4%。我當然很後悔。等了八年才讓我轉貸成功。
第二次買房屋在2014年，二話不說決定用 ARM，因為讓我省了很多利息。之後轉貸我還是喜歡用ARM。雖說之後的這幾年利率一直上升，我絲毫不怕。因為我少付很多利息，而且利率上升的同時，房價也漲幅很大。現在利率又有下降趨勢，這可證明我當初選 ARM 的決定是正確的。
前幾年有一同事想買房子，面對貸款公司提供的幾種方式（30年固定利率較高，7/1 ARM 較低 ，15年固定利率)舉棋不定。我和他説: 取決於你的預算。我請他將 Excel 打開，再去 google 上找個計算貸款的網站，試算一下 7/1 ARM 和30年固定利率的分攤表。直接將結果複製在 Excel上。
算一下7/1 ARM 七年利息多少及30年固定利率前七年利息多少。於是得到三萬多元利息差別。我問他說: 這七年你確定要多給銀行三萬元利息? 他當然搖頭說：No。最後聽我建議選了7/1 ARM 方式。
一般人懼怕 ARM 的原因是怕萬一過了N年之後，利率變高。這點似乎多慮了。以下有幾個準則可供參考。
如果30 年固定利率很低，如3%，當然二話不說，直接選它。
如果30年固定利率及7/1 ARM 差不多，以30年固定利率為主。
如果7/1
ARM 利率較30年利率低很多，二話不說，選它7/1
ARM。
有人選了較高的30固定利率，過了1-2年後，降息了。有點後悔。想轉貸。
有人選了較高的30 年固定利率，過了1-2年後，房屋升值。要賣房子。那當初為何不選低一點利率的ARM 呢？
大膽選擇ARM真的可以讓您省很多的利息。何必懼怕可調整的利率貸款(ARM) ？
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