在台灣你是不是和我一樣: 有很多親戚朋友都在從事保險業,也常常向大家推銷保險。自從來了美國工作後,因工作性質關係,沒有認識從事保險業的朋友,也沒遇過有人專門向我推銷保險。在美國,自己會自動自發的購買健康保險,汽車保險,房屋保險。當然,這些錢花出去就再也收不回來。
前一陣子父親在台灣發生車禍,雖然車全毀,但人平安,也讓我想起去年看了號角月報,林修榮先生所推薦的定期人壽保險 (Term Life
Insurance)。後來上網研究一下,終身定期保險費貴的離譜,很多人不建議買。要買就要購買定期人壽保險,越年輕保費越便宜。而且定期人壽保險也分為還款型 (Return of Premium) 及不還款型。
上網研究越多,發覺這類保費便宜。大部份的美國中產階級家庭中會購買定期人壽保險。常常見到美國中產階級家庭中只有一人負擔家中所有的生計,包括房屋貸款。若當事人購買 30 年定期人壽保險 10-40 萬美元的保額 (Face Amount) ,30 年內去天堂見老天爺時,至少留給家中受益人10-40 萬美元,不會只將債務留給家人,讓家人以後生活負擔不成問題。突然讓我覺得:
購買定期人壽保險對家中成員來說,原來是一種承擔及負責任的表現。
購買定期人壽保險一定要買還款型的。待保險期滿後,還可領回曾經支付的大部分保險金額。當然這要看保單中的分攤表即可知。等於是現在每個月交保費當作儲蓄用,擁有 10-40 萬美元的保障,期滿還可領回。我後來和保險經紀人討論,並試算過月費後,決定買個 30 年還款型定期人壽保險 20 萬美元的保額,來保個心安。
自己: 最終月費 87 元。30 年付 87*12*30= 31,320 (沒想到自己年紀大,保費貴)
老婆大人: 最終月費 38 元。30 年付 38*12*30= 13,680
我和保險經紀人討論後,得到的心得就是:
如果當事人 30 年內去天堂見老天爺時,當事人保費不需再繳交。保險公司會留給受益人 20 萬美元。當事人曾經交過的保險費也可以拿得回來(看保單中的分攤表) ,所以我選擇用月費繳交。
填好申請書後,打電話請保險經紀人,請她替我們遞交。定期人壽保險不是口頭說買即可。可要先進行體檢才行。這種體檢是免費的。遞交申請書完畢後,不久保險公司打電話給我們,問我們約在哪裡體檢?
家中或工作地點都可以。當然選家中。
體檢很簡單,就是量血壓,身高,體重, 尿液採樣,重大疾病歷史查詢等等。根據檢驗師說:
她曾詢問很多保險人有哪些重大疾病歷史? 她曾經寫到手軟過。因此她很驚訝我們都很健康,不常看醫生。待檢驗完畢後,直接送到檢驗所檢驗,大約 7-14 天的時間。等檢驗報告通過後,保險公司會通知我們,並將正式的保單寄給我,即可開始繳交月費。
在申請的期間,有二件有趣的事情發生:
待體檢完畢後,我有一項體檢報告偏高,導致保費由原先的 73 元變成 87 元。老婆大人一切正常,維持 38 元不變。
我是向加州的保險經紀人購買定期人壽保險。她說: 老婆大人的華盛頓州駕照號碼在其系統上顯示無效。我和她說:
這是有效的華盛頓州的駕照號碼(有星號),你們只要修改程式後即可。
這八年多在美國交了很多的健康保險費及汽車保險費,發覺根本無法回收。現在正是體驗定期人壽保險的時候了。一個月付 125 美元的保費,換來 20 萬美元的心安。這對家人來說也是一種承擔及負責任的表現吧。
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