美國信用卡附卡使用者(Authorized User)可以提高自己的信用分數嗎?

FICO 已經有新的信用分數演算版本，稱為 FICO 8 。允許家庭成員成為附卡使用者。寫於 4/24/2011年，再版 11/24/2013。

大家在美國都有信用卡， 前幾年美國景氣很好的時候，很流行一種可以讓 Authorized User  提高信用分數的策略。所謂的 Authorized User ，我覺得翻成附卡使用者是非常恰當的。

假設 A 君有信用卡 8, 000 元的信用額度，其信用分數良好，有  780  分，但是  B  君信用分數很差，才 550分，B 君根本很難申請到信用卡。此時 A 君可向銀行申請另一張附卡讓 B  君使用。此時  B  君為  Authorized User，2  人共同使用  8, 000 元的信用額度。 A  君一肩扛起所有的責任，他需負完全償債責任。只要 A  君一直正常還款，B 君信用分數則會逐漸提高。

這種信用卡一肩扛起 (piggybacking) 策略導致很多人的批評。譬如父母親可以替小孩快速建立信用紀錄。在市場中，有專門機構用收費的方式，專門幫信用分數不好的人快速提高信用分數，嚴重破壞信用分數的機制。也因為這個缺失的存在，可以讓很多信用分數不好的人獲利。

由於這種缺失，FICO 曾經有一段時間不允許這種一肩扛起的策略。也就是說三大信用公司 (Experian, Equifax, TransUnion)  不能讓  Authorized Users 提高其信用分數。

這一年多看到老婆大人信用分數一直上升，覺得很訝異。最近替她申請免費的信用報告後，才發覺她信用紀錄中有 Authorized User 的資料，但信用卡記錄卻是我的資料。

上網一查，原來 FICO 推出其新的演算版本，稱為 FICO 8。這個 FICO 8 居然允許正卡使用者的家庭成員如配偶，小孩 (陌生人不行) 可以成為 Authorized Users 。 只要正卡人信用分數良好，這些 Authorized Users  就能快速建立良好的信用分數。

這證明一件事: 這一年多，只要我每月還款正常，老婆大人的信用分數就會一直增加。原來她信用分數上升是我的功勞 (Note: 雖然她不太相信是我的功勞) 。

現在 FICO 8 已經被多數銀行採用。只要家庭成員有人信用分數不好，信用分數好的一方都可以透過一肩扛起策略迅速幫他(她)提高信用分數。

新版 FICO 8 是好是壞已經不很重要。重要的事: 當你知道這種信用卡一肩扛起策略可以讓家庭成員快速提高信用分數時，那就正大光明的使用這種策略不是更好嗎?

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購買定期人壽保險 (Term Life Insurance) 原來是一種承擔及負責任的表現

在台灣你是不是和我一樣: 有很多親戚朋友都在從事保險業，也常常向大家推銷保險。自從來了美國工作後，因工作性質關係，沒有認識從事保險業的朋友，也沒遇過有人專門向我推銷保險。在美國，自己會自動自發的購買健康保險，汽車保險，房屋保險。當然，這些錢花出去就再也收不回來。

前一陣子父親在台灣發生車禍，雖然車全毀，但人平安，也讓我想起去年看了號角月報，林修榮先生所推薦的定期人壽保險 (Term Life Insurance)。後來上網研究一下，終身定期保險費貴的離譜，很多人不建議買。要買就要購買定期人壽保險，越年輕保費越便宜。而且定期人壽保險也分為還款型 (Return of Premium) 及不還款型。

上網研究越多，發覺這類保費便宜。大部份的美國中產階級家庭中會購買定期人壽保險。常常見到美國中產階級家庭中只有一人負擔家中所有的生計，包括房屋貸款。若當事人購買 30 年定期人壽保險 10-40 萬美元的保額 (Face Amount) ，30 年內去天堂見老天爺時，至少留給家中受益人10-40 萬美元，不會只將債務留給家人，讓家人以後生活負擔不成問題。突然讓我覺得: 購買定期人壽保險對家中成員來說，原來是一種承擔及負責任的表現。

購買定期人壽保險一定要買還款型的。待保險期滿後，還可領回曾經支付的大部分保險金額。當然這要看保單中的分攤表即可知。等於是現在每個月交保費當作儲蓄用，擁有 10-40 萬美元的保障，期滿還可領回。我後來和保險經紀人討論，並試算過月費後，決定買個 30 年還款型定期人壽保險 20 萬美元的保額，來保個心安。

自己: 最終月費 87 元。30 年付 87*12*30= 31,320 (沒想到自己年紀大，保費貴)

老婆大人: 最終月費 38 元。30 年付 38*12*30= 13,680

我和保險經紀人討論後，得到的心得就是: 如果當事人 30 年內去天堂見老天爺時，當事人保費不需再繳交。保險公司會留給受益人 20 萬美元。當事人曾經交過的保險費也可以拿得回來(看保單中的分攤表) ，所以我選擇用月費繳交。

填好申請書後，打電話請保險經紀人，請她替我們遞交。定期人壽保險不是口頭說買即可。可要先進行體檢才行。這種體檢是免費的。遞交申請書完畢後，不久保險公司打電話給我們，問我們約在哪裡體檢? 家中或工作地點都可以。當然選家中。

體檢很簡單，就是量血壓，身高，體重， 尿液採樣，重大疾病歷史查詢等等。根據檢驗師說: 她曾詢問很多保險人有哪些重大疾病歷史?  她曾經寫到手軟過。因此她很驚訝我們都很健康，不常看醫生。待檢驗完畢後，直接送到檢驗所檢驗，大約 7-14 天的時間。等檢驗報告通過後，保險公司會通知我們，並將正式的保單寄給我，即可開始繳交月費。

在申請的期間，有二件有趣的事情發生:

待體檢完畢後，我有一項體檢報告偏高，導致保費由原先的 73 元變成 87 元。老婆大人一切正常，維持 38 元不變。

我是向加州的保險經紀人購買定期人壽保險。她說: 老婆大人的華盛頓州駕照號碼在其系統上顯示無效。我和她說: 這是有效的華盛頓州的駕照號碼(有星號)，你們只要修改程式後即可。

這八年多在美國交了很多的健康保險費及汽車保險費，發覺根本無法回收。現在正是體驗定期人壽保險的時候了。一個月付 125 美元的保費，換來 20 萬美元的心安。這對家人來說也是一種承擔及負責任的表現吧。

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